Обновлено: 6 августа 2020, в 08:19

Льготная ипотека 6 процентов: условия и требования

На Западе условия кредитования всегда поражали своей лояльностью. Семьи среднего достатка могли приобрести дом и ежемесячно выплачивали кредит. В России же ипотечный кредит оставалась тяжелым бременем, вынести которое могли единицы. Причем, заемщикам помогали родственники, чтобы облегчить финансовые трудности. Ипотека 6%, а иногда до 5-4.5 % или семейная стала реальностью. Многие семьи смогут осуществить мечту – приобрести собственное жилье. Какие условия кредитования, кто вправе рассчитывать – нужно разобрать подробно.

Постановление Президента

На заседании координационного совета, произошедшем 25.11.2017г. обсуждалась стратегия по обеспечению жизненных условий детям. Президент Путин тогда заявил о разработке специальной программы как «Ипотека 6%». Позволит семьям, имеющим 2-3 и более детей получить заем с пониженной ставкой от 4.5 до 6 % годовых.

Ранее данный вопрос поднимал Д. Медведев на встрече с губернатором Самарской области. Он подтвердил, что экономика страны подготовлена к подобной ставке.

Причины разработки программы и ее внедрения:

1)  Относительно низкая инфляция. Согласно отчетам 2017 года она держится в пределах 3%, это позволит ЦБ продолжить снижение ставки. Соответственно, уменьшает стоимость денег.

2)  С наступлением 2017 года ипотечная ставка снизилась до минимальных показателей, став 10,05%. Это стало своеобразным рекордом.

3)  Стабилизация экономики. Например, стоимость нефти остается 60 рублей/баррель, это комфортно для бюджета России.

4)  Ипотека превратилась в постоянный, заодно надежный источник большой прибыли. Она превысила 2 млрд. рублей и остается актуальной. Ведь людям требуется жилье, а она как продукт считается наименее рискованным. Доля просрочки там 1-3%.

5)  Cтроительная отрасль. Пока действовала госпрограмма, в сегменте новостроек была 70-80%. Сейчас ситуация меняется. % на вторичку выровнялись, причем стали ниже ставок новостройки. Доля вторички в проводимых ипотечных сделках стала 70%. Нужда застройщиков в финансах осталась непокрытой.

Люди предпочитают оформлять готовые квартиры. Итог – уменьшение темпов строительства, ввода новых объектов и приостановка текущих. Многие застройщики банкротятся. Если учесть приказ Путина, касающийся исключения долевого строительства и переключение на проектное финансирование текущих строек, строительную отрасль ждет кризис.

Такие предпосылки и вынудили Правительство активировать программу.

Нововведения

Дмитрий Медведев подписал 5 апреля постановление, разработанное 28 марта, касающееся изменений общих Правил предоставления государством субсидий.

Включает такие пункты:

1. Жители отдаленного Дальневосточного округа с сельских районов могут брать 5% ипотеку, предоставляемую юрлицом или физическим лицом (предложения вторичного рынка).

В ДФО появилась дальневосточная ипотека под 2 % и даже на начало 2020 года некоторые успели оформить.

2. Рефинансирование согласно программы частной – семейной ипотеки. Касается уже рефинансированных кредитов от стандартных программ.

3. Ставка 6% сохранит актуальность всю продолжительность ипотеки.

Сам документ можно скачать и ознакомиться.

Туда включены изменения:

1.  Участвовать в специальной программе также рефинансировать взятый кредит на значение 6% могут многодетные семьи. Где есть 4 и больше детей. Раньше им ставка в 6% была недоступна.

2. Увеличился период участия в программе (продлен к 01.03.2023) семей, где 2, все последующие дети были рождены в рамках 01.07.2022 – 31.12.2022.

3. Появился термин «дополнительное соглашение о рефинансировании», позволяющий банку уменьшать существующую ставку по взятой изначально ипотеке к указанным льготным 6%.

Незачем подготавливать документы снова. Особенно актуально для пар, где жена ушла в длительный декрет. Соответственно, лишилась дохода.

4. Срок субсидирования (первоначальный) можно продлевать до 8 лет. Условие – в паре родится двое или больше детей. Если родители уложатся в период 01.01.2018-31.12.2022.

Нововведения сделали программу более доступной. Про закон об ипотечных каникулах – здесь.

Условия

Механизм семейной ипотеки – когда государство передает банкам субсидию, чтобы они снизили текущие ставки к 6%. Это напоминает госипотеку, действующую 2015-2017 годах. Причем, государство самостоятельно определяет список – участников программы. Финансовым учреждениям это также выгодно. Получить крупную финансовую поддержку, вдобавок, нововведения позволят им расширить имеющуюся клиентскую базу. Больше людей будут брать кредит.

Перечисленные в том списке банки должны подать готовые заявки, уложившись в назначенное время (это 30 дней, отсчет с момента публикации самого указа) пакет собранных документов в отдел Министерства Финансов. Подтверждая факт участия своего в программе. Затем им ежемесячно будут производится денежные отчисления, компенсировать размер недополученного дохода. Кроме банков участвуют также ДОМ РФ.

Причем гражданам, закладная которых находится в ДОМ РФ или иных банках, переживать незачем. Они также смогут рассчитывать на субсидирование текущих ставок.

Далее указанные финансовые учреждения смогут продавать свои ипотечные продукты, применяя ставку 6%. Можно меньше. Минфин же компенсирует им недополученный доход. Соответственно, банки не рискуют. Эта прибыль – фактическая разница между 10% и сниженной 6%. Оператором стал ДОМ РФ.

Когда период субсидирования завершится, ставку установят после рефинансирования ЦБ к дате оформления гражданином ипотеки, прибавив 2%. Если банк решит, может меньше. Простые заемщики не заметят разницы. Ведь в содержании их ипотечных договоров указывается фиксированная ставка.

Важный нюанс:

• Семьям, имеющим 2 или больше детей (второй малыш появился после 01.01.2018, но раньше 01.03.2023) – ставка остается действительной, пока не закончится долг;

• Тем людям, имеющим 2 или больше детей, кто проживает в сельских отдаленных районов, относящихся к территории Дальневосточного округа, сохранится ставка 5%. У ДФО под 2 %.

Другое условие – кредитором должно быть официальное юридическое лицо. На простого продавца (физлица) семейную ипотеку гражданину не получится оформить.

После изменений, предпринятых Президентом, действие программы распространяется на неустроенные многодетные семьи  (где 4+ детей). Теперь они также могут взять 6% ипотеку.

Кто вправе получить

Круг заемщиков установлен законом. Это семьи, где:

· второй ребенок (младший) родился позднее 2018-го года;

· третий и все последующие дети появились после наступления 2018-го года.

Выходит, проект поддерживает увеличение рождаемости и крепкие семьи. Ведь участниками его станут граждане, планирующие пополнение сейчас или родившие годом ранее второго ребенка.

Требования к кредиту

Чтобы государство субсидировало оформленный кредит, банку надо следовать параметрам:

1. Выдавать рублевые займы после наступления 01.01.2018 (это новые предложения).

2. Размер ипотеки – порог 3 млн. (касается регионов РФ), а 8 млн. (для Москвы, также МО, Санкт-Петербург, также ЛО).

3. Первоначальный взнос будет 20% с фактической стоимости жилья.

4. Ставка 6% – распространяется на установленный период субсидирования. Будет +2% ставки ЦБ период после завершения.

5. Страхование жизни для заемщика обязательно, также страхование объекта, когда завершится строительство.

6. Аннуитетный платеж.

Получается она, сопровождаемая господдержкой. Государство проверяет кредитные соглашения на соответствие вышеописанным требованиям.

Участники

Их список утверждался также. Банки, желавшие поучаствовать, должны были своевременно подать заявку. Если она принималась, финансовое учреждение потом получало субсидию за предоставление гражданам льготной ипотеки.

Первым банком – партнером был ВТБ 24, также ВТБ Москвы. Сейчас сами менеджеры не окончательно разобрались в тонкостях программы, они постепенно вникают. Однако посетить банк уже возможно. Сбербанк присоединился позднее, его дирекция предпочла сначала изучить тонкости проекта. Итоговый список – 46 банков, плюс ДОМ.РФ. Субсидия будет неравномерно распределена между всеми.

Семейную ипотеку граждане смогут получить в следующих учреждениях.

Процентные ставки на июнь 2020 года

Банки разбушевались и наперегонки снижают ставки по семейной ипотеке. Уточняем,что ставки приведены с учетом страхования жизни ( кроме ДОМ.РФ – у них отсутствует такое условие)

Уточнения по процентным ставкам:

При подтверждении доходов справкой из Пенсионного фонда ДОМ РФ готов выдавать ипотеку под 4.7 %. Доходы само собой только белые.

Как оформить

Принцип заключения договора:

1. Клиенты предоставляют обычный пакет документов, дополняя его свидетельствами детей.

2. Менеджеры проверяют данные посетителей, также их соответствие для включения в данную программу. Затем составляется договор, где прописана ставка 6%.

3. Стороны подписывают его, приобретаемая недвижимость будет временным залогом, пока клиенты полноценно не рассчитаются. Условия ипотеки стандартные кроме размера ставки.

4. Государство передает банку субсидию, покрывая его недополученный доход.

Последнее уже клиентов не касается. Им останется выплачивать кредит согласно графику, установленному банком.

Механизм рефинансирования ранее взятой ипотеки (снижение ставки к 6%):

1. Заемщик посещает банк, изъявляя желание сделать перекредитование. Ему стоит проверить, занимается данное учреждение подобными услугами/нет. Оставляет письменную заявку, просит заключить специальное соглашение, дополняя его нужными документами + свидетельства детей.

2. Банк, изучив условия ипотечного договора клиента, готовит допсоглашение. Дает посетителю изучить, потом стороны расписываются внутри документа, подтверждая совершение сделки.

3. Изначальная ставка снижается банком до льготных 6%. Далее заемщик совершает погашение долга согласно новым условиям.

4. Государство перечисляет финансовому учреждению субсидированные средства.

Схемы похожи и достаточно простые.

Поэтому перед заключением договора стоит изучить собственное положение, прикинуть варианты.

Где оформить

Активные игроки – заводилы ипотечного рынка уже участвуют в вышеописанной программе.

Ипотечные предложения ТОП-30 

Получение семейной ипотеки

ДОМ РФ с группой партнеров запустили проект и принимают заявки, касающиеся перекредитования или выдачу гражданам льготной ипотеки.

Требования учреждения:

· 3-11 года;

· выдает минимум 500 тысяч, максимум – 3-8 миллионов, смотря по постановлению;

· учитывается максимум 80% стоимости приобретаемого жилья, если совершается перекредитование;

· ставка назначается по постановлению.

Касаются кредитования.

Требования учреждения к заемщику:

·  стандартные – появление 2-3 и других детей пока действует программа;

·  21-65 лет (рассчитывается возраст на день погашения клиентом займа);

·  стаж работы (последнее место) полгода минимум (ИП – 2 года);

·  можно включить 4 созаемщика.

Требования, касающиеся объекта:

• аккредитованный дом через ДОМ.РФ;
• нулевой цикл – можно оформлять;
• процедура идет по указаниям ФЗ-214.

Функции страхования:

·  жилья по уже готовой квартире;

·  личное (жизни, здоровья) заемщика.

Дополнительные условия, выдвигаемые при перекредитовании:

• заемщик совершил по текущей ипотеке 6 (минимум) платежей;
• просрочки текущей нет, общая просрочка 30 дней (максимум);
• ранее не совершал реструктуризацию.

Пакет документов – стандартный. Единственное, заемщики приносят свидетельства детей.

Ставки (снижение)

Банки продолжают снижать ставки по данной программе и выдавать ниже чем под 6 %:

• Промсвязьбанк, Возрождение и АК Барс – от 4.5 до 4.65 %
• Россельхозбанк, ДОМ РФ, Газпромбанк, Райффайзен, Сбербанк – от 4.7 до 5 %
• ВТБ, Абсолют Банк и Уралсиб – от 5 до 5.5 %

Дополнения по условиям: на семейную ипотеку могут рассчитывать семьи с одним ребенком-инвалидом, признан таковым в период действия программы (до конца 2022 г.).

Для семей с ребенком инвалидом возможность воспользоваться данной ипотекой будет сохранено и после 2022 года, до 2027 года. Подробнее в Постановлении Правительства РФ от 31.10.2019 N 1396.

Возможные нюансы

Касаются программы вообще. Неважно, какой банк выбирает заемщик:

1. Финансовые учреждения предъявят список обычных требований. В частности, по возрасту. Чтобы к дате окончания платежей клиент оставался трудоспособным (не пенсионером, максимум ему 65 лет).

2. Внимательно изучается место работы претендента. Работникам, трудящимся по найму надо провести полгода (минимум) у работодателя.

3. Сложнее будет самозанятым гражданам  или ИП. Им придется подать справки, подтверждающие непрерывную 2-х годичную предпринимательскую деятельность.

Для самозанятых в 2020 году Сбербанк продолжит распространять программу ипотеки специально для этой категории лиц.

4. При оформлении себе кредита, клиент вправе привлечь еще 4 созаемщиков в помощь. Людей, кто разделит ответственность с ним. Например, супруга и трех других близких родственников.

Вопросы читателей и изменения

Галина Суженная

Юрист-практик

Вопрос юристу

Почему не стоит брать ипотеку без первоначального взноса?

Такую практику не поощряет Центробанк. Так как риски высоки. И если банки выдают ипотечные кредиты без первоначального взноса, то они само собой пытаются компенсировать возможные проблемы.

1. Повышением процентной ставки

2. Дорогими деньгами (потом стоимость квартиры получается бешеной - так как бралась у банка большая сумма, без своего капитала)

3. Весомый ежемесячный платеж, что ведет к просрочкам и задолженностям

Поэтому лучше копить первоначальный взнос, минимум 20 %. Конечно, бывают ситуации, что это невозможно, но тогда надо отдавать себе отчет в переплате, настраиваться на финансовую дисциплину и не допускать проблем с банком.

Что такое сельская ипотека, какие условия?

Это программа по выдаче кредитов на жилье под 3 % годовых в селах и деревнях (сельской местности. Число жителей которых до 30 тыс. человек, для развития малонаселенных районов страны.

Условия: первоначальный взнос от 10 %, выдают на срок до 25 лет, сумма в ДФО и Ленинградской области до 5 миллионов, остальные до 3 миллионов. Рассчитана на покупку дома для проживания, строящегося дома, участка для постройки.

Для того чтобы получить ипотечный кредит под 3 % надо проживать на селе, иметь прописку, работать там или заниматься хозяйством, бизнесом от 1 года. Пока выдает Россельхозбанк, работает данный финансовый продукт до 2025 года.

Скажите, что за новая ипотека под 6.5 %? И выдают ли ее?

В середине апреля 2020 года Путин поручил разработать ипотеку под 6.5 процентов. Это на фоне пандемии + отсутствия роста доходов. Заодно снижение процентов должно поддержать строительную отрасль, если станут покупать жилье, конечно. Этот процент все равно выше чем семейная ипотека, но взять может почти любой.

Распространяется на новостройки, сумма до 8 миллионов в Питере и Москве (областях) и 3 мил. рублей в регионах.

Под такую ставку уже начали выдать ПСБ (до 15 мая у них вообще 6 %), Сбербанк, ВТБ, Альфабанк и ДОМ.РФ. Скоро подключатся и остальные учреждения.

Первоначальный взнос по программе 20 %, срок кредитования до 20 лет. Действует по ноябрь 2020 года (на данный момент).

Может ли банк отказать в кредите после подписание договора?

Такое случается. Неприятная ситуация. Согласно законодательства, а именно ГК РФ банк вправе отказать в выдаче кредита после подписания договора, когда уже вроде все обговорено и остается ждать денег.

Аргументируется, что появилась допинформация о заемщике, о его истории, повысились риски и т.д.

Возможно сам клиент начинает вести себя неправильно, допускает просрочки по действующим кредитам, начинает оформлять новые, когда не получил деньги по одобренному.

Банк не будет рисковать и откажет. И устанешь доказывать в судах, что банк не прав.

Выгоднее ли госипотека чем семейная ипотека?

Что касается ставок, то льготная или семейная ипотека бывает от 4.5-4.7 %, хотя и заявлено 6. Государственная ипотека же со ставкой 6.5 % и банки снижают до 5.8, и то зарплатникам и большим кредиторам. Так что выгода очевидна. Плюс снижен первоначальный взнос по обеим до 15 %. Ранее 20.

Ставки по госипотеке на август:
- РСХБ - 5.9%
- Альфа - 6
- ПСБ - 5.85%
- Открытие - 6
- Сбербанк - 6.1%
Остальные банки имеют схожие ставки до 6.5%.

Каждый банк выдвигает собственные условия согласно существующим у него ипотечным продуктам. Претендентам нужно учитывать это. К примеру, Райффайзенбанк с середины февраля 2020 года расширил сферу Семейной ипотеке под 4.99 %. Теперь на нее могут претендовать в том числе и семье, где есть ребенок с особенностями в развитии. Он может быть единственный ребенок в семье.

Условия: 

• год рождения ребенка не важен (нужна медсправка)
• первоначальный взнос 20 %
• сумма до 12 миллионов для Москвы (области), Санкт-Петербурга (области)
• остальные регионы до 6 мил. рублей
• действует рефинансирование

Получив отказ одного учреждения, гражданин может посетить другие, отправляя заявки туда.