Обновлено: 3 декабря 2019, в 14:48

Льготная ипотека 6 процентов: условия и требования

На Западе условия кредитования всегда поражали своей лояльностью. Семьи среднего достатка могли приобрести дом и ежемесячно выплачивали кредит. В России же ипотека оставалась тяжелым бременем, вынести которое могли единицы. Причем, заемщикам помогали родственники, чтобы облегчить финансовые трудности. Ипотека 6% или семейная ипотека в 2019 году, похоже, стала реальностью. Миллионы семей смогут осуществить мечту – приобрести собственное жилье. Какие условия кредитования, кто вправе рассчитывать – нужно разобрать подробно.

Постановление Президента

На заседании координационного совета, произошедшем 25.11.2017г. обсуждалась стратегия по обеспечению жизненных условий детям. Президент Путин тогда заявил о разработке специальной программы как «Ипотека 6%». Позволит семьям, имеющим 2-3 и более детей получить заем с пониженной ставкой как 6% годовых.

Ранее данный вопрос поднимал Д.Медведев на встрече с губернатором Самарской области. Он подтвердил, что экономика страны подготовлена к подобной ставке.

Причины разработки программы и ее внедрения:

1)  Относительно низкая инфляция. Согласно отчетам 2017 года она держится в пределах 3%, это позволит ЦБ продолжить снижение ставки. Соответственно, уменьшает стоимость денег для самих банков.

2)  С наступлением 2017 года ипотечная ставка снизилась до минимальных показателей, став 10,05%. Это стало своеобразным рекордом.

3)  Стабилизация экономики. Например, стоимость нефти остается 60 рублей/баррель, это комфортно для бюджета России.

4)  Ипотека превратилась в постоянный, заодно надежный источник большой прибыли банков. Она превысила 2 млрд. рублей и остается актуальной. Ведь людям требуется жилье, а ипотека как продукт считается наименее рискованным. Доля просрочки там 1-3%.

5)  Cтроительная отрасль. Пока действовала госпрограмма, ипотека в сегменте новостроек была 70-80%. Сейчас ситуация меняется. % на вторичку выровнялись, причем стали ниже ставок новостройки. Доля вторички в проводимых ипотечных сделках стала 70%. Нужда застройщиков в финансах осталась непокрытой. Подробнее про ипотеку на деревянный дом — в отдельной статье.

Люди предпочитают оформлять готовые квартиры. Итог – уменьшение темпов строительства, ввода новых объектов и приостановка текущих. Многие застройщики банкротятся. Если учесть приказ Путина, касающийся исключения долевого строительства и переключение на проектное финансирование текущих строек, строительную отрасль ждет кризис.

Такие предпосылки и вынудили Правительство активировать программу.

Нововведения 2019 года

Дмитрий Медведев подписал 5 апреля постановление, разработанное 28 марта, касающееся изменений общих Правил предоставления государством субсидий.

Включает такие пункты:

1. Жители отдаленного Дальневосточного округа с сельских районов могут брать 5% ипотеку, предоставляемую юрлицом или физическим лицом (предложения вторичного рынка).

2. Рефинансирование согласно программы частной – семейной ипотеки. Касается уже рефинансированных кредитов от стандартных программ.

3. Ставка 6% сохранит актуальность всю продолжительность ипотеки.

Сам документ можно скачать и ознакомиться.

Туда включены изменения:

1.  Участвовать в специальной программе как «Семейная ипотека», также рефинансировать взятый кредит на значение 6% могут многодетные семьи. Где есть 4 и больше детей. Раньше им ставка в 6% была недоступна.

2. Увеличился период участия в программе (продлен к 01.03.2023) семей, где 2, все последующие дети были рождены в рамках 01.07.2022 – 31.12.2022.

3. Появился термин «дополнительное соглашение о рефинансировании», позволяющий банку уменьшать существующую ставку по взятой изначально ипотеке к указанным льготным 6%.

Незачем подготавливать документы снова. Особенно актуально для пар, где жена ушла в длительный декрет. Соответственно, лишилась дохода.

4. Срок субсидирования (первоначальный) можно продлевать до 8 лет. Условие – в паре родится двое или больше детей. Если родители уложатся в период 01.01.2018-31.12.2022.

Нововведения сделали программу более доступной. Про закон об ипотечных каникулах — здесь.

Условия

Механизм семейной ипотеки – когда государство передает банкам субсидию, чтобы они снизили текущие ставки к 6%. Это напоминает госипотеку, действующую 2015-2017 годах. Причем, государство самостоятельно определяет список банков – участников программы. Финансовым учреждениям это также выгодно. Получить крупную финансовую поддержку, вдобавок, нововведения позволят им расширить имеющуюся клиентскую базу. Больше людей будут брать кредит.

Перечисленные в том списке банки должны подать готовые заявки, уложившись в назначенное время (это 30 дней, отсчет с момента публикации самого указа) пакет собранных документов в отдел Министерства Финансов. Подтверждая факт участия своего в программе. Затем им ежемесячно будут производится денежные отчисления, компенсировать размер недополученного дохода. Кроме банков участвуют также АИЖК.

Причем гражданам, закладная которых находится в АИЖК или иных банках, переживать незачем. Они также смогут рассчитывать на субсидирование текущих ставок.

Далее указанные финансовые учреждения смогут продавать свои ипотечные продукты, применяя ставку 6%. Можно меньше. Минфин же компенсирует им недополученный доход. Соответственно, банки не рискуют. Эта прибыль – фактическая разница между обычной ставкой 10% и сниженной 6%. Оператором стал АИЖК.

Когда период субсидирования завершится, ставку установят после рефинансирования ЦБ к дате оформления гражданином ипотеки, прибавив 2%. Если банк решит, может меньше. Простые заемщики не заметят разницы. Ведь в содержании их ипотечных договоров указывается фиксированная ставка.

Важный нюанс:

1. Семьям, имеющим 2 или больше детей (второй малыш появился после 01.01.2018, но раньше 01.03.2023) – ставка 6% остается действительной, пока не закончится сама ипотека;

2. Семьям, имеющим 2 или больше детей, кто проживает в сельских отдаленных районов, относящихся к территории Дальневосточного округа, сохранится ставка 5%.

Другое условие – кредитором должно быть официальное юридическое лицо. На простого продавца (физлица) семейную ипотеку гражданину не получится оформить.

После изменений, предпринятых Президентом, действие программы распространяется на неустроенные многодетные семьи  (где 4+ детей). Теперь они также могут взять 6% ипотеку.

Кто вправе получить ипотеку

Круг заемщиков установлен законом. Это семьи, где:

· второй ребенок (младший) родился позднее 2018-го года;

· третий и все последующие дети появились после наступления 2018-го года.

Выходит, проект поддерживает увеличение рождаемости и крепкие семьи. Ведь участниками его станут граждане, планирующие пополнение сейчас (2019 г.) или родившие годом ранее второго ребенка.

Требования к кредиту

Чтобы государство субсидировало оформленный кредит, банку надо следовать параметрам:

1. Выдавать рублевые займы после наступления 01.01.2018 (это новые предложения).

2. Размер ипотеки – порог 3 млн. (касается регионов РФ), а 8 млн. (для Москвы, также МО, Санкт-Петербург, также ЛО).

3. Первоначальный взнос будет 20% с фактической стоимости жилья.

4. Ставка 6% — распространяется на установленный период субсидирования. Будет +2% ставки ЦБ период после завершения.

5. Страхование жизни для заемщика обязательно, также страхование объекта, когда завершится строительство.

6. Аннуитетный платеж.

Получается ипотека, сопровождаемая господдержкой. Государство проверяет кредитные соглашения на соответствие вышеописанным требованиям.

Банки – участники

Их список утверждался также. Банки, желавшие поучаствовать, должны были своевременно подать заявку. Если она принималась, финансовое учреждение потом получало субсидию за предоставление гражданам льготной ипотеки.

Первым банком – партнером был ВТБ 24, также ВТБ Москвы. Сейчас сами менеджеры не окончательно разобрались в тонкостях программы, они постепенно вникают. Однако посетить банк уже возможно. Сбербанк присоединился позднее, его дирекция предпочла сначала изучить тонкости проекта. Итоговый список – 46 банков, плюс АИЖК. Субсидия будет неравномерно распределена между всеми.

Семейную ипотеку граждане смогут получить в следующих учреждениях.

Процентные ставки на август 2019 года

Банки разбушевались и наперегонки снижают ставки по семейной ипотеке. Уточняем,что ставки приведены с учетом страхования жизни ( кроме ДОМ.РФ — у них отсутствует такое условие)

Уточнения по процентным ставкам:

$ ВТБ — 5 %

$ Уралсиб — 5.49 %

$ Сбербанк — 5 процентов

$ Промсвязьбанк — 4.65 % ( у данного банка есть ипотека без первоначального взноса — подробнее)

$ Газпромбанк -4.9 -5 %

$ Россельхозбанк — 4.7 %

$ Абсолютбанк — 5.49%

$ Райффайзен — 4.99 %

$ Дом.РФ — 5.25 %

Как оформить

Принцип заключения договора:

1. Клиенты предоставляют обычный пакет документов, дополняя его свидетельствами детей.

2. Менеджеры проверяют данные посетителей, также их соответствие для включения в данную программу. Затем составляется договор, где прописана ставка 6%.

3. Стороны подписывают его, приобретаемая недвижимость будет временным залогом, пока клиенты полноценно не рассчитаются. Условия ипотеки стандартные кроме размера ставки.

4. Государство передает банку субсидию, покрывая его недополученный доход.

Последнее уже клиентов не касается. Им останется выплачивать кредит согласно графику, установленному банком.

Механизм рефинансирования ранее взятой ипотеки (снижение ставки к 6%):

1. Заемщик посещает банк, изъявляя желание сделать перекредитование. Ему стоит проверить, занимается данное учреждение подобными услугами/нет. Оставляет письменную заявку, просит заключить специальное соглашение, дополняя его нужными документами + свидетельства детей.

2. Банк, изучив условия ипотечного договора клиента, готовит допсоглашение. Дает посетителю изучить, потом стороны расписываются внутри документа, подтверждая совершение сделки.

3. Изначальная ставка снижается банком до льготных 6%. Далее заемщик совершает погашение долга согласно новым условиям.

4. Государство перечисляет финансовому учреждению субсидированные средства.

Схемы похожи и достаточно простые.

Поэтому перед заключением договора стоит изучить собственное положение, прикинуть варианты.

Где оформить

Активные игроки – заводилы ипотечного рынка уже участвуют в вышеописанной программе.

Ипотечные предложения ТОП-30 сегодняшних банков страны

Взятие семейной ипотеки в АИЖК

АИЖК с группой партнеров запустили проект и принимают заявки, касающиеся перекредитования или выдачу гражданам льготной ипотеки.

Требования учреждения:

· 3-11 года;

· выдает минимум 500 тысяч, максимум – 3-8 миллионов, смотря по постановлению;

· учитывается максимум 80% стоимости приобретаемого жилья, если совершается перекредитование;

· ставка назначается по постановлению.

Касаются кредитования.

Требования учреждения к заемщику:

·  стандартные – появление 2-3 и других детей пока действует программа;

·  21-65 лет (рассчитывается возраст на день погашения клиентом займа);

·  стаж работы (последнее место) полгода минимум (ИП – 2 года);

·  можно включить 4 созаемщика.

Требования, касающиеся объекта:

• аккредитованный дом через АИЖК;
• нулевой цикл – можно оформлять;
• процедура идет по указаниям ФЗ-214.

Функции страхования:

·  жилья по уже готовой квартире;

·  личное (жизни, здоровья) заемщика.

Дополнительные условия, выдвигаемые при перекредитовании:

• заемщик совершил по текущей ипотеке 6 (минимум) платежей;
• просрочки текущей нет, общая просрочка 30 дней (максимум);
• ранее не совершал реструктуризацию.

Пакет документов – стандартный. Единственное, заемщики приносят свидетельства детей.

Ставки на ноябрь 2019 года

Банки продолжают снижать ставки по данной программе и выдавать ниже чем под 6 %:

• Промсвязьбанк, Возрождение и АК Барс — от 4.5 до 4.65 %
• Россельхозбанк, ДОМ РФ, Газпромбанк, Райффайзен, Сбербанк — от 4.7 до 5 %
• ВТБ, Абсолют Банк и Уралсиб — от 5 до 5.5 %

Дополнения по условиям: на семейную ипотеку могут рассчитывать семьи с одним ребенком-инвалидом, признан таковым в период действия программы (до конца 2022 г.). Для семей с ребенком инвалидом возможность воспользоваться ипотекой с минимальной ставкой будет сохранено и после 2022 года, до 2027 года. Подробнее в Постановлении Правительства РФ от 31.10.2019 N 1396.

Возможные нюансы

Касаются программы вообще. Неважно, какой банк выбирает заемщик:

1. Финансовые учреждения предъявят список обычных требований. В частности, по возрасту. Чтобы к дате окончания платежей клиент оставался трудоспособным (не пенсионером, максимум ему 65 лет).

2. Внимательно изучается место работы претендента. Работникам, трудящимся по найму надо провести полгода (минимум) у работодателя.

3. Сложнее будет самозанятым гражданам  или ИП. Им придется подать справки, подтверждающие непрерывную 2-х годичную предпринимательскую деятельность.

4. При оформлении себе кредита, клиент вправе привлечь еще 4 созаемщиков в помощь. Людей, кто разделит ответственность с ним. Например, супруга и трех других близких родственников.

Каждый банк выдвигает собственные условия согласно существующим у него ипотечным продуктам. Претендентам нужно учитывать это.

Получив отказ одного учреждения, гражданин может посетить другие, отправляя заявки туда.