Как рассчитать платеж по кредиту
как правильно рассчитывать платежи по кредитам

Обновлено: 12 января 2019, в 10:46

Как рассчитать ежемесячный платеж по кредиту, переплату, оптимальную сумму займа

Выбор выгодной программы кредитования зависит от финансовых возможностей заемщика. Процедуры скоринга и андеррайтинга позволяют банковским учреждением определить уровень платежеспособности клиента, оценив шансы на успешное выполнение всех условий соглашения. Если актуальный уровень доходов не позволяет вносить регулярные платежи в счет погашения задолженности, кредитор откажется от заключения договора. Сегодня разберем как рассчитать платеж по кредиту, как выбрать оптимальный график платежа и другие связанные моменты.

В целях повышения оперативности процедур, связанных с кредитованием, небанковские организации, а порой и коммерческие банки, отказываются от углублённого анализа клиентских заявок. Чтобы компенсировать возможные убытки, кредиторы настаивают на повышении процентных ставок и ощутимом ужесточении условий договора. В итоге клиенту приходится взвешивать все за и против, прежде чем соглашаться на заключение сделок.

Как рассчитать оптимальную сумму займа?

Информация о доступных кредитных продуктах от различных финансовых организаций находится в свободном доступе. Потенциальный заемщик может получить необходимые сведения, используя возможности специализированных сайтов или обращаясь напрямую в офис выбранного учреждения. Отталкиваясь от собственных потребностей и предложений кредитора, можно определить максимально сумму займа, комфортный уровень переплаты и оптимальный график погашения.

Способы расчета:


1. Обращение за консультацией в ближайшее отделение или на горячую линию кредитной организации.

2. Привлечение независимого эксперта, например, финансового менеджера или опытного брокера.

3. Обсуждение условий заимствования средств на страницах тематических форумов и отраслевых порталов.

4. Использование кредитных калькуляторов с предустановленными настройками и алгоритмами.

5. Подсчет вручную всех параметров погашения будущего займа с учетом выбранных условий сделки.

Проще всего для расчетов воспользоваться калькулятором на сайте выбранной для сотрудничества организации или обратиться к квалифицированным экспертам.

Однако окончательную сумму платежей удастся узнать только в процессе заключения договора, при этом сотрудник кредитного учреждения обязан обосновать любые выплаты.

Важно! Крупные займы не выдаются лицам, которые имеют проблемы с доступом к стабильным источникам доходов. Оптимальный размер кредита не должен провоцировать просроченные платежи, поэтому уровень финансовой нагрузки обязан соответствовать актуальным на момент заключения сделки возможностям клиента.

По доступным программам кредитования финансовые учреждения ограничивают лимиты средств. Таким образом, заемщики могут претендовать на получение определенной суммы, учитывая условия сделки. Часто на кредитный лимит влияет уровень платежеспособности и пакет предоставленных для проверки документов.

Как узнать совокупную переплату по кредиту?

На уровень переплаты по договору влияют условия кредитования. Основной заработок кредитор всегда получает за счет начисления процентной ставки, но зачастую финансовыми учреждениями используются дополнительные схемы платежей. Некоторые сопутствующие услуги действительно приносят заемщику выгоду, тем не менее сотрудники банков продолжают навязывать клиентам абсолютно бесполезные сервисы по завышенной стоимости.

На размер платежей по кредиту влияет:


• Сумма оформленного займа.

• Продолжительность действия сделки.

• Заключение договора страхования.

• Получение дополнительных услуг.

• Платное обслуживание.

Кредитный рейтинг заемщика.

• Участие в программе лояльности.

• Предоставление обеспечения.

Уровень совокупной переплаты указывается в кредитном договоре. Прежде чем подписывать документ, нужно внимательно изучить прописанные в нем параметры сделки, обратив внимание на раздел, регулирующий финансовые вопросы.

Порой кредиторы вводят клиентов в заблуждение или без предварительного согласования изменяют текст документа. Чтобы оспорить сделку, клиенту придется инициировать судебное разбирательство.

Важно! Для снижения совокупной переплаты по кредиту следует досрочно погасить задолженность.

Подобный подход к выполнению финансовых обязательств избавляет заемщика от процентных и сопутствующих платежей. Согласно действующим законам, кредиторы не вправе препятствовать преждевременному закрытию договора.

Рассчитав полную стоимость кредита, можно грамотно распланировать бюджет. Рекомендуется отказаться от заключения сделки, если финансовое учреждение настаивает на оплате клиентом необязательных услуг. Эксперты советуют предоставить договор на проверку квалифицированному юристу. Специалист внимательно изучит все параметры будущей сделки, чтобы обезопасить потенциального заемщика от неприятных финансовых сюрпризов.

О процедурах рефинансирования в Сбербанке и иных банках, о реструктуризации читайте отдельно.

Как рассчитать размер регулярных выплат?

Узнав совокупный размер кредита и срок действия сделки, можно рассчитать оптимальный размер регулярных платежей. Заемщику следует придерживаться простого правила – сумма ежемесячных выплат должна составлять не более 40% от регулярной прибыли.

Простыми словами, если размер заработной платы составляет 20 000, то по кредиту заемщик может платить до 8000 каждый месяц. Превышение этой суммы грозит серьезными финансовыми проблемами.

Дополнительные доходы обычно не учитываются на стадии расчёта регулярных выплат. Рекомендуется игнорировать также сезонные колебания заработка и различные временные надбавки или пособия.

Финансовые учреждения рассчитывают средний уровень дохода за отчетный период, разделив совокупную сумму заработка на количество месяцев, за которое он получен. Обычно для расчетов используются сведения за текущее полугодие.

Схемы погашения кредита:


1. Аннуитетные платежи – регулярное внесение одинаковой суммы выплат на протяжении действия договора.
2. Дифференцированные платежи – уменьшение суммы процентных выплат с каждым последующим взносом.

В случае продолжительного кредитования аннуитетная схема предполагает дополнительные расходы, однако сам процесс внесения средств значительно упростится, поскольку заемщик будет знать точный размер регулярных выплат.

Если речь идет о краткосрочных займах, можно использовать любую из указанных схем для осуществления запланированных платежей.

Важно! За каждую просроченную выплату с нарушением условий сделки кредитор вправе начислять штрафы, пени и неустойки, размер которых указан в договоре. Возникновение проблем с зачислением средств на расчетный счет финансового учреждения по техническим причинам является достаточным основанием для опротестования санкций. Клиенту придется доказать факт непричастности к появлению просроченных выплат. Избавиться от риска появления технических просрочек позволит внесение денег за несколько дней до даты намеченной выплаты.

Ежемесячный платеж по кредиту некоторые организации позволяют увеличивать или уменьшать, однако для внесения подобных корректив заемщику придется принять участие в процедурах, предполагающих пересмотр исходных условий договора. Речь, как правило, идет о рефинансировании или реструктуризации займов. Первая услуга предполагает возможность консолидации и пролонгации кредитов, полученных в нескольких финансовых организациях. Реструктуризация в свою очередь доступна только по месту оформления сделки без дополнительной опции в виде объединения прочих задолженностей.

Как составить комфортный график платежей?

Перед тем как оформить кредит, нужно выбрать удобный график платежей, рассчитанный на систематическое внесение денежных средств для погашения задолженности. Совокупная сумма задолженности делится на запланированное количество платежей с возможностью ежемесячного погашения.

Деньги должны поступать на расчетный счет организации, указанный в подписанном сторонами договоре кредитования. В рамках индивидуального подхода к работе некоторые банки позволяют клиентам выбирать даты для выплат.

На график платежей влияет:


• Количество регулярных выплат по кредиту.

• Сумма займа и размер ежемесячного платежа.

• Дата заключения договора.

• Дата получения заемщиком регулярного дохода.

Клиенты могут выбрать удобное число для внесения платежей, но эксперты всегда рекомендуют отталкиваться от условий получения дохода.

Если заработная плата начисляется на карту клиента 20 числа каждого месяца, то в счет погашения займа платежи лучше совершать через 5-7 дней после зачисления денег. Не рекомендуется выбирать для внесения средств период с 28 по 31 число, поскольку могут возникнуть ошибки с ежемесячным расчетом правильной даты выплат.

Некоторые индивидуальные программы кредитования позволяют отказаться от универсальной схемы с рассчитанными на каждый месяц платежами. Во-первых, задолженность по кредитной карте клиент вправе гасить в любой момент, но следует учесть возможность снижения переплаты по процентам за счет использования льготного периода.

Во-вторых, некоторые долгосрочные кредиты предполагают внесение средств для погашения с интервалом в несколько месяцев. Заемщикам, которые сталкиваются с сезонным заработком или выплатами по факту окончания трудового договора, зачастую подходит вариант с поквартальным погашением долга.

По быстрым кредитам график платежей предполагает погашение задолженности в любой удобный момент на протяжении одного месяца, однако от продолжительности действия сделки напрямую зависит уровень переплаты. В итоге чем раньше заемщик справится с финансовыми обязательствами, тем больше денег удастся сэкономить.

Как воспользоваться кредитным калькулятором?

В теории процесс расчета платежей по кредиту выглядит крайне сложным, но на практике за счет специальных утилит заемщик может самостоятельно получить основные сведения о финансовых параметрах будущей сделки. Кредитный калькулятор – это программное обеспечение, которое часто встречается на сайтах банковских и микрофинансовых учреждений. Для расчета совокупной стоимости сделки и размера регулярных платежей здесь применяются разработанные заранее алгоритмы, поэтому заемщику нужно лишь ввести известную информацию о кредите.

С помощью кредитного калькулятора можно узнать:


1. Размер платежей по будущему кредиту с учетом указанных кредитором условий сделки.

2. Оптимальную сумму займа с учетом текущего уровня доходов потенциального заемщика.

3. Уровень ежемесячных выплат с учетом суммы займа, продолжительности сделки и выбранной ставки.

4. Возможные скидки при участии в программах лояльности и за счет выполнения требований кредиторов.

Заемщику нужно ввести сведения о будущей сделке, после чего программа осуществит необходимые расчеты.

Предварительно данные предоставляются исключительно в целях информирования клиента. Утвержденные договором итоговые платежи могут ощутимо отличаться от полученных результатов за счет оплаты дополнительных услуг.

Таким образом, процесс расчета платежей по кредитам не отнимает у заемщика много времени. Использование специального программного обеспечения наряду с учетом рекомендаций от экспертов позволяет ощутимо снизить совокупный уровень переплаты и оптимизировать ежемесячную финансовую нагрузку на заемщика.

Предыдущая
Финансы, банки и кредиты, налогиНеуплата кредита – действия банка, последствия
Следующая
Финансы, банки и кредиты, налогиКак не переплачивать за кредит

Оставьте первый комментарий для "Как рассчитать платеж по кредиту"

Оставить комментарий

Ваш электронный адрес не будет опубликован.




Adblock
detector