Кредитное страхование
нужно ли страхование кредитов

Обновлено: 20 августа 2019, в 15:52

Виды кредитного страхования

Во время кредитования заемщики и обслуживающие организации сталкиваются с обширным перечнем рисков, своевременное устранение которых позволит избавиться от сопутствующих проблем, в частности просроченных платежей. Клиенты финансовых учреждений могут воспользоваться несколькими способами обеспечения сделки. Речь идет об обеспечении с помощью привлечения платёжеспособных поручителей или оформления залога. Кредитное страхование рассматривается участниками кредитного рынка в качестве дополнительного инструмента для защиты от возможных убытков.

Получение заемщиком полиса действительно способно принести выгоду, однако далеко не все страховки одинаково полезны для клиентов.

Банковские учреждения рассматривают предоставление подобной услуги в качестве источника дополнительной прибыли, поэтому зачастую заемщики могут спокойно обойтись без страховки, тем самым существенно снижая размер регулярных выплат и общую стоимость кредита.

Страхование в процессе кредитования

Согласно действующему законодательству, обязательное страхование требуется во время выдачи целевых и обеспеченных займов.

Если в долгосрочном договоре фигурирует имущество, банковские учреждение вправе настоять на оформлении страховки, которая позволит погасить убытки, возникающие вследствие форс-мажорных обстоятельств.

Застраховать сделку рекомендуется в случае:


• Предоставления залога.

• Оформлении товарного кредита.

• Получения ипотеки.

• Автомобильного кредитования.

Заключение долгосрочных кредитных соглашений в большинстве случаев предполагает предоставления обеспечения, но при краткосрочных займах стороны могут отказаться от дополнительных гарантий. В итоге кредиторы повышают процентные ставки, чтобы компенсировать возможные убытки.

Некоторые организации не скрывают факт навязывания страховок. Клиенты вправе отказаться от оформления полиса, но в ответ на подобное решение банки повышают базовый уровень процентной ставки, вынуждая к сотрудничеству со страховыми компаниями.

Алгоритм заключения кредитного договора со страховкой:


1. Поиск организации для сотрудничества и выбор подходящего кредитного продукта.

2. Сбор пакета необходимых документов, заполнение и подача заявки на получение ссуды.

3. Рассмотрение кандидатуры заемщика с последующим одобрением или отказом в сделке.

4. Согласование условий и нюансов сотрудничества. Обсуждение параметров страхования.

5. Подписание кредитного договора и одновременное оформление страхового полиса.

6. Предоставление клиенту согласованной сторонами суммы денежных средств.

В договоре указываются страховые случаи, при наступлении которых пострадавшая сторона вправе претендовать на компенсацию. Средства, полученные в форме страховщиком выплаты, используются для частичного или полного погашения задолженности.

Мнение эксперта
Игорь Юрьев, кредитный консультант
Иными словами, страховка позволяет гарантировать выплату кредита при возникновении непредвиденных обстоятельств. Это выгодно как кредитору, так и заемщику. При возникновении просроченных платежей вследствие страховых случаев стороны могут избежать судебных разбирательств. В итоге банк сэкономит на сопутствующих издержках, а клиент снизит риск потери личного имущества по причине принудительного взыскания задолженности.

Разновидности кредитного страхования

Во время оформления долгосрочного целевого или обеспеченного займа страхование является обязательным элементом сделки. Следует понимать, что существует несколько разновидностей страховки.

Например, на стадии предоставления залога следует воспользоваться возможностью застраховать имущество. Этот вариант полиса также используется при получении заемщиком доступа к конкретному товару за счет кредита.

Кроме оформления полиса, необходимого для защиты имущества, некоторые кредиторы настаивают на страховании ответственности, жизни, трудоспособности и здоровья клиента. Страховки подобного типа в подавляющем большинстве случаев навязываются заемщику. Некоторые организации без ведома получателя ссуды расширяют текст договора, добавляя к обязательным условиям сделки требования по выплате страховых взносов.

Страхование недвижимости

Как правило, связанная с объектами недвижимости страховка покрывает расходы, возникающие вследствие различных повреждений, вызванных деятельностью человека или стихийными бедствиями. Квартиры, офисы, загородные дома, торговые и складские помещения подлежат обязательному страхованию при ипотечном кредитовании. Дополнительно стороны могут застраховать предметы быта, мебель и оборудование.

Основные риски:

  • Стихийные бедствия.
  • Техногенные катастрофы.
  • Действия злоумышленников.
  • Ошибки застройщиков.

Условия страхового договора зависят от параметров ипотечного кредитования и нюансов обеспечения сделки с помощью залога. Размер страховых выплат рассчитывается на основании результатов экспертной оценки.

Новые правила по страхованию жилья — здесь.

Срок действия полиса обычно приравнивается к продолжительности кредитной сделки, но некоторые организации допускают возможность согласования отдельных параметров договора.

В итоге заемщик вправе сделать самостоятельный выбор между различными вариантами страхования с учетом индивидуальных потребностей и финансовых возможностей.

Страхование автомобилей

Обязательно оформить страховой полис придется в случае автомобильного кредитования. Если при ипотеке недвижимость одновременно страхуется в качестве залога и полученного взаймы товара, то с транспортными средствами все намного сложнее.

Во-первых, заемщику придется воспользоваться имущественным страхованием, так как автомобиль в рассматриваемом случае является обеспечением и предметом кредитной сделки.

Во-вторых, владельцу транспортного средства придется застраховать гражданскую ответственность. В противном случае возникнут проблемы с регистрацией приобретенного автомобиля. Полисы КАСКО и КАРГО, как правило, оформляются по желанию.

К основным видам автомобильного страхования в процессе кредитования относится:


1. Страхование имущества, полученного взаймы или используемого в качестве залога.

2. Обязательное страхование гражданской ответственности.

3. Страхование от повреждения, хищения или угона (КАСКО).

4. Страхование грузов (КАРГО).

Процедура страхования гражданской ответственности не касается сохранности имущества. Суть этой страховки заключается в обеспечении выплат после ДТП.

Водитель, который несет ответственность за создание аварийной ситуации, обязуется компенсировать затраты на лечение пострадавшей стороны и ремонт поврежденной техники.

В свою очередь КАСКО покрывает материальный ущерб, нанесенный транспортному средству в результате аварии, стихийного бедствия или кражи.

Инструкция как вернуть страховку по кредитуздесь.

Страхование ответственности

В отрасли кредитования спросом пользуется страхование ответственности заемщика. Если клиент по объективным причинам не может вносить платежи для погашения займа, страховая компания выплатит согласованную договором сумму.

Страхование ответственности позволит снизить риск просроченных платежей, гарантируя кредитору стабильную прибыль. В конечном счете именно этот вид полиса чаще всего навязывается клиентам по любым типам займов.

Страхование имущества

Предоставленное в качестве залога имущество подлежит страхованию. Привлечённый сторонами оценщик сначала определит стоимость движимого имущества. Затем придется заключить договор, в котором указываются условия кредитования. Когда происходит страховое событие, предоставившая полис компания проводит расследование, в ходе которого проверяется факт соответствия суммы контракта фактической стоимости имущества.

Договором могут прописываться дополнительные нюансы сделки, например, часть средств направляется на восстановление имущества после повреждения. В выплате будет отказано, если залог или полученный взаймы товар умышленно поврежден заемщиком. Некоторые страховщики сокращают сумму выплат, ориентируясь на результаты экспертных выводов.

В процессе кредитования можно застраховать:


• Любую недвижимость.
• Транспортные средства.
• Ювелирные изделия.
• Бытовые устройства.
• Предметы роскоши.
• Портативные приборы.
• Компьютерную технику.
• Предметы домашнего обихода.
• Рабочие инструменты.

При повреждении имущества в случае непредвиденных обстоятельств заемщик получит возмещение убытков. Однако кредиторы не настаивают на страховании при оформлении товарных займов, поскольку срок действия подобных сделок обычно ограничен 12 месяцами.

К тому же многие магазины учитывают страховые расходы на этапе расчета стоимости предоставляемых взаймы товаров, отказываясь от полисов в целях повышения оперативности заключения сделок.

Страхование занятости

Получение стабильного дохода является одним из важнейших условий кредитования. Заявка отклоняется, если уровень платежеспособности клиента не соответствует требованиям финансового учреждения.

Потеря основного места работы провоцирует проблемы с погашением займа. Если устроиться на новую работу можно в течение пары месяцев, то временная потеря трудоспособности гарантирует заемщику огромные финансовые трудности.

Банковские учреждения при долгосрочном кредитовании рекомендуют клиенту застраховать сам факт получения дохода. Если заемщик уволен из занимаемой должности по причине сокращения штата сотрудников, расформирования или ликвидации предприятия, страховая компания выплатит крупное возмещение.

Полученных средств обычно достаточно для погашения регулярных взносов на протяжении нескольких месяцев до момента трудоустройства на новое место работы. Порой страховка покрывает остаток платежей, позволяя досрочно закрыть сделку.

Страхование здоровья

Появление дополнительных затрат, связанных со снижением оптимального уровня платежеспособности, зачастую вызвано медицинскими расходами. Ухудшение состояния здоровья заемщика отрицательно сказывается на трудоспособности. В итоге клиент финансового учреждения может столкнуться не только с повышенными затратами на лечение, но и с потерей основного источника доходов.

Страхование здоровья позволяет избавиться от возможных последствий потери платежеспособности из-за возникновения медицинских расходов на диагностику и лечение.

Выплаты по полису можно получить вследствие:


Травм на производстве, на работе

• Рецидива и развития хронических болезней.

• Диагностирования неизлечимых заболеваний.

• Спортивных повреждений.

• Несчастных случаев.

• Получения побоев, ножевых и пулевых ранений.

Страхование здоровья и трудоспособности в процессе кредитования не распространяется на процедуры, связанные с косметологией и стоматологией (за исключением оперативного вмешательства в ходе челюстно-лицевой хирургии). Медицинские расходы на пластические операции также не являются достаточным основанием для страховых выплат, если только речь не заходит о реконструктивной пластике после перенесенных трав и ранений.

Страхование жизни

Страхование способно обеспечить финансовую стабильность родственникам в случае смерти застрахованного заемщика.

Кредиторы вправе требовать наследников погасить задолженность усопшего клиента вместе с начисленными процентами и штрафами. Во избежание продолжительных нотариальных мероприятий, которые длятся около полугода, финансовые учреждение настаивают на страховании жизни.

После смерти клиента банк немедленно получает страховую выплату. Сделка закрывается, а правопреемники могут заниматься оформлением имущества, не волнуясь о погашении задолженностей.

Страховым случаем при получении полиса также является признание заёмщика без вести пропавшим по решению суда.

Таким образом, страхование действительно может принести выгоду в процессе погашения кредита. Хорошая новость заключается в том, что стороны существенно снижают риск просроченных платежей даже при наступлении форс-мажорных ситуаций. В зависимости от типа страховки и характеристик договора займа можно обезопасить заемщика от риска принудительного взыскания.

Однако не стоит забывать, что оформление полиса предполагает дополнительные затраты. Заемщик обязуется ежемесячно вносить страховые платежи, поэтому вследствие повышения финансовой нагрузки застрахованные клиенты сталкиваются с увеличением совокупной стоимости кредита. То есть в каждом индивидуальном случае необходимо разбираться в целесообразности кредитного страхования.

Оставьте первый комментарий для "Кредитное страхование"

Оставить комментарий

Ваш электронный адрес не будет опубликован.




Adblock
detector