Кредитное страхование
нужно ли страхование кредитов

Обновлено: 27 июня 2020, в 10:03

Виды кредитного страхования

Во время кредитования заемщики и банки сталкиваются с рисками. Клиенты могут воспользоваться несколькими способами обеспечения сделки. Речь идет об обеспечении с помощью привлечения платёжеспособных поручителей или оформления залога. Страховка рассматривается в качестве дополнительного инструмента для защиты от возможных убытков.

Получение заемщиком полиса действительно способно принести выгоду, однако далеко не все страховки одинаково полезны.

Банковские учреждения рассматривают услугу в качестве источника дополнительной прибыли, поэтому зачастую заемщики могут спокойно обойтись без нее, снижая размер регулярных выплат и общую стоимость кредита.

Обязательность и нет

Обязательно требуется во время выдачи целевых и обеспеченных займов.

Если в долгосрочном договоре фигурирует имущество, банковские учреждение вправе настоять на оформлении страховки, которая позволит погасить убытки, возникающие вследствие форс-мажорных обстоятельств.

Застраховать сделку рекомендуется в случае:


  • Предоставления залога
  • Оформлении товарного кредита
  • Получения ипотеки
  • Автомобильного кредитования
Мнение эксперта
Галина Ярина, частный финансовый (законопроекты) обозреватель
Заключение долгосрочных соглашений предполагает обеспечение, но при краткосрочных займах стороны могут отказаться от дополнительных гарантий. По итогу кредиторы повышают процентные ставки, чтобы компенсировать возможные убытки. Уже сейчас действует практика возврата части страховой суммы при закрытии кредита раньше срока.

Некоторые организации не скрывают факт навязывания страховок. Клиенты вправе отказаться от оформления полиса, но в ответ банки повышают уровень процентной ставки, вынуждая к сотрудничеству со страховыми компаниями.

Алгоритм заключения кредитного договора со страховкой:


1. Поиск организации для сотрудничества и выбор кредитного продукта.

2. Сбор пакета необходимых документов, заполнение и подача заявки на получение ссуды.

3. Рассмотрение кандидатуры заемщика с последующим одобрением или отказом в сделке.

4. Согласование условий и нюансов сотрудничества.

5. Подписание кредитного договора и оформление страхового полиса.

6. Предоставление клиенту согласованной сторонами суммы денежных средств.

В договоре указываются страховые случаи, при наступлении которых пострадавшая сторона вправе претендовать на компенсацию. Средства используются для частичного или полного погашения задолженности.

Мнение эксперта
Игорь Юрьев, кредитный консультант
Иными словами, страховка позволяет гарантировать выплату кредита при возникновении непредвиденных обстоятельств. Это выгодно как кредитору, так и заемщику. При возникновении просроченных платежей стороны могут избежать судебных разбирательств. В итоге банк сэкономит на издержках, а клиент снизит риск потери личного имущества по причине принудительного взыскания задолженности.

Разновидности

Во время оформления долгосрочного целевого или обеспеченного займа страхование является обязательным элементом сделки.

Кроме оформления полиса, необходимого для защиты имущества, кредиторы настаивают на страховании ответственности, жизни, трудоспособности и здоровья клиента. Страховки подобного типа часто навязываются заемщику. Без ведома получателя ссуды расширяют текст договора, добавляя к обязательным условиям требования по выплате страховых взносов.

Страхование недвижимости

Связанная с объектами недвижимости страховка покрывает расходы, возникающие вследствие различных повреждений, вызванных деятельностью человека или стихийными бедствиями. Квартиры, офисы, загородные дома, торговые и складские помещения подлежат обязательному страхованию при ипотечном кредитовании. Дополнительно стороны могут застраховать предметы быта, мебель и оборудование.

Основные риски:

  • Стихийные бедствия.
  • Техногенные катастрофы.
  • Действия злоумышленников.
  • Ошибки застройщиков.

Новые правила по страхованию жилья – здесь.

Страховка авто

Обязательно оформить полис придется в случае автомобильного кредитования. Если при ипотеке недвижимость одновременно страхуется в качестве залога и полученного взаймы товара, то с транспортными средствами все намного сложнее.

Во-первых, заемщику придется воспользоваться имущественным страхованием, так как автомобиль является обеспечением и предметом сделки.
Во-вторых, владельцу транспортного средства придется застраховать гражданскую ответственность. Или возникнут проблемы с регистрацией приобретенного автомобиля. Полисы КАСКО и КАРГО, как правило, оформляются по желанию.

К основным видам относится:


1. Страхование имущества, полученного взаймы или используемого в качестве залога.

2. Обязательное страхование гражданской ответственности.

3. Страхование от повреждения, хищения или угона (КАСКО).

4. Страхование грузов (КАРГО).

Процедура страхования гражданской ответственности не касается сохранности имущества. Суть – в обеспечении выплат после ДТП.

Водитель, который несет ответственность за создание аварийной ситуации, обязуется компенсировать затраты на лечение пострадавшей стороны и ремонт поврежденной техники.

В свою очередь КАСКО покрывает материальный ущерб, нанесенный транспортному средству в результате аварии, стихийного бедствия или кражи.

Инструкция как вернуть страховку по кредитуздесь.

Страхование ответственности

В отрасли кредитования спросом пользуется страховка ответственности заемщика. Если клиент по объективным причинам не может вносить платежи для погашения займа, компания выплатит согласованную договором сумму.

Это позволит снизить риск просроченных платежей, гарантируя кредитору стабильную прибыль. Именно этот вид полиса чаще всего навязывается клиентам по любым типам займов.

Страхование имущества

Предоставленное в качестве залога имущество подлежит страхованию. Привлечённый сторонами оценщик сначала определит стоимость движимого имущества. Затем придется заключить договор, в котором указываются условия.

Договором могут прописываться дополнительные нюансы сделки, например, часть средств направляется на восстановление имущества после повреждения. В выплате будет отказано, если залог или полученный взаймы товар умышленно поврежден заемщиком. Некоторые страховщики сокращают сумму выплат, ориентируясь на результаты экспертных выводов.

Можно застраховать:


Любую недвижимость

Транспортные средства

Ювелирные изделия

Бытовые устройства

Предметы роскоши

Портативные приборы

Компьютерную технику

Предметы домашнего обихода

Рабочие инструменты

При повреждении имущества в случае непредвиденных обстоятельств заемщик получит возмещение убытков. Кредиторы не настаивают на страховании при оформлении товарных займов, поскольку срок действия подобных сделок обычно ограничен 12 месяцами.

Плюс многие магазины учитывают страховые расходы на этапе расчета стоимости предоставляемых взаймы товаров, отказываясь от полисов в целях повышения оперативности заключения сделок.

Страховка от потери работы

Потеря основного места работы провоцирует проблемы с погашением займа. Если устроиться на новую работу можно в течение пары месяцев, то временная потеря трудоспособности гарантирует финансовые трудности.

Банковские учреждения при долгосрочном кредитовании рекомендуют клиенту застраховать сам факт получения дохода.

Если заемщик уволен из занимаемой должности по причине сокращения штата сотрудников, расформирования или ликвидации предприятия, страховая компания выплатит крупное возмещение.

Полученных средств обычно достаточно для погашения регулярных взносов на протяжении нескольких месяцев до момента трудоустройства на новое место работы. Порой страховка покрывает остаток платежей, позволяя досрочно закрыть сделку.

Страхование здоровья

Ухудшение состояния здоровья сказывается на трудоспособности. В итоге клиент может столкнуться не только с повышенными затратами на лечение, но и с потерей основного источника доходов.

Выплаты по полису можно получить:


Травма на производстве, на работе

• Рецидива и развития хронических болезней.

• Диагностирования неизлечимых заболеваний.

• Спортивных повреждений.

• Несчастных случаев.

• Получения побоев, ножевых и пулевых ранений.

Не распространяется на процедуры, связанные с косметологией и стоматологией (за исключением оперативного вмешательства в ходе челюстно-лицевой хирургии). Медицинские расходы на пластические операции также не являются основанием для страховых выплат, если это не реконструктивная пластика после перенесенных трав и ранений.

Возврат части страховки при досрочном погашении
С 1 сентября 2020 года вступают в силу изменения согласно которым заемщики при досрочном закрытии кредита смогут возвращать часть заплаченного страхового взноса.

Такое практиковалось и раньше, но на договорной основе. Сейчас же будет прописано на законодательном уровне. Вы полностью гасите кредит раньше срока, рассчитывается сумма к возврату = пропорционально к общей сумме за неиспользованные дни.

Процедура простая - подается заявление в срок до 7 дней в страховую с момента погашения.

Важно помнить, что в течении 14 дней заемщик вправе отказаться вообще от страхования, но банк вправе поменять условия (повысить ставку, как правило).

Изменения не имеют обратной силы и применяются к договорам займы после 1.09.2020 года.

Страхуем жизнь

Способно обеспечить финансовую стабильность родственникам в случае смерти застрахованного заемщика.

Кредиторы вправе требовать наследников погасить задолженность вместе с начисленными процентами и штрафами. Банки порой настаивают на страховании жизни.

После смерти клиента банк немедленно получает выплату. Сделка закрывается, а правопреемники могут заниматься оформлением имущества, не волнуясь о погашении задолженностей.

Страховым случаем также является признание заёмщика без вести пропавшим по решению суда.

Страхование может принести выгоду в процессе погашения кредита. Стороны существенно снижают риск просроченных платежей даже при наступлении форс-мажорных ситуаций.

Но оформление полиса предполагает дополнительные затраты. Заемщик обязуется ежемесячно вносить страховые платежи или отдать сумму сразу как часть кредита. Поэтому повышается финансовая нагрузка стоимость кредита увеличивается. В каждом случае необходимо разбираться в рациональности кредитного страхования.

Автор статьи
Игорь Юрьев, эксперт по недвижимости, ЖКХ, кредитный консультант
Проверено и написано статей
34
Предыдущая
Финансы, банки, кредиты и налогиКредит при разводе: порядок действий
Следующая
Финансы, банки, кредиты и налогиКредитная просрочка: что делать

3 Комментариев для "Кредитное страхование"

  1. Здравствуйте. Если досрочно погашу кредит, вернуть страховку есть возможность?

    • Бывало банки отказывались возвращать страховую сумму при досрочном погашении кредита. Приходилось обращаться в суд. Потом ВС РФ стал лояльнее и выносил решение о возврате страховой премии.

      Выделяют два варианта:

      1. По условиям договора страхования есть условие, что страховая премия зависит от долга по кредиту, то возврат возможен при досрочном погашении. Так как нет долга, нет смысла в страховке

      2. По условиям договора страхования – наличие долга по кредиту не важно, страхование происходит на уровне предусмотренных договором событий. Тогда вернуть страховую премию при погашении задолженности сложно. Или невозможно. Надо читать договор перед подписанием, желательно.

  2. С осени 2020 года заработают новые правила -Страховая будет возвращать часть страховой премии заемщику, который досрочно полностью погасит кредит.

    Условия:

    – заемщик подает заявление о возрате;
    – не произойдет страховой случай

    Срок возврата – 7 рабочих дней со дня получения заявления. Сейчас такое тоже работает, но если есть в договоре пунктик. С сентября же будет на уровне закона. Начнет действовать на кредиты с сентября 2020 года, те которые взяты ранее не попадают.

Оставить комментарий

Ваш электронный адрес не будет опубликован.




Adblock
detector