Обновлено: 18 ноября 2018, в 10:59

Созаемщик по кредиту и ипотеке, отличие от поручительства

Чтобы получить кредит потенциальному клиенту банковской кредитно-финансовой организации необходимо предоставить гарантию, что в указанный в кредитном договоре срок средства кредита вместе с процентами будут банку возвращены. В этом случае решить данную проблему можно путём привлечения в кредитную сделку третьих лиц, так называемого, созаёмщика.

Наиболее простой способ подтвердить платежеспособность — предоставить документы, подтверждающие постоянный доход. Чаще всего используется справка с места работы о заработной плате с разбивкой по месяцам, т.е. с указанием, какую зарплату в итоге получал потенциальный клиент ежемесячно на протяжении определенного периода. В случае, если сумма кредита незначительна, то достаточно отразить в справке три последних месяца.

Если же в кредит требуется большая сумма, то тогда временной промежуток необходимо брать побольше — полгода, год или даже два года. Однако не всегда у клиента есть возможность подтвердить свой доход. И тогда созаемщик становится оплотом в финансовой нагрузке.

Зачем нужен созаёмщик?

Участие созаёмщика благотворно влияет на процесс получения кредита, поскольку банк при расчете максимальной суммы кредита будет учитывать доходы не только заёмщика, но и приведённых в сделку третьих лиц в статусе созаёмщиков.

Проще говоря, банк получает дополнительную гарантию возврата кредита. Как итог, заёмщику будет предоставлена требуемая ему сумма средств. Однако стоит отметить, что далеко не каждый согласится выступить в роли созаёмщика.

На практике чаще всего в роли таковых выступают близкие родственники либо близкие друзья. Более того, банки более охотно идут на предоставление кредита, если созаёмщик связан с заёмщиком родственными узами.

Дело в том, что созаёмщик рискует в кредитных отношениях также, как и сам заёмщик. Чтобы в будущем не возникло каких-либо вопросов, сотрудники банка достаточно щепетильно относятся к процессу заключения кредитного соглашения в котором участвует третьи лица.

Кто такие созаёмщики по закону?

Если уж речь зашла о созаёмщиках, то необходимо отметить, что законодательство говорит о том, что есть случаи, когда лицо выступает созаёмщиком в обязательном порядке. Это ситуация с супругами.

Как известно, имущество, приобретенное супругами в совместном браке, делится пополам. Поэтому, если кредит в банке оформляется на мужа, то его супруга, даже не подписывая документов в банке, является созаёмщиком в силу закона. Данный случай характеризуется тем, что не важно желание лица, а всё объясняется требованием законодательства.

Однако дабы исключить все возможные трения, банки стремятся в таких ситуациях взять со второго супруга согласие участвовать в сделке в качестве созаёмщика или отказ от притязания на приобретаемое на кредитные средства имущество.

Какие риски несет созаёмщик?

Лицо, вступающее в сделку в качестве созаёмщика, принимает на себя те же обязанности, что и заёмщик.

Если заёмщик перестаёт платить по кредиту, то первым делом банк уведомляет о наличии просрочки самого заёмщика и просит в добровольном порядке погасить образовавшийся долг.

Если же на уведомление заёмщик не реагирует, то в таком случае банк будет обращаться к созаёмщику.

Закон позволяет требовать с них выполнения обязанностей по кредитному договору в равной степени. При этом неважно, является заёмщик и созаёмщик близкими родственниками или нет.

Отличие от поручительства

Очень часто заёмщиков путают с поручителями, приравнивая их статусы. На самом деле данный подход ошибочен.

Созаёмщик в случае, если погасит кредит за заёмщика, приобретёт на имущество, купленное на средства банка, такие же права, как и заёмщик.

В пример можно привести ипотечный кредит. Если заёмщик не погашает ипотечный кредит, то в таком случае это приходится делать созаёмщику.

После погашения кредитного долга он имеет полное право обратиться в суд на заёмщика для компенсации понесенных растрат либо для получения прав на недвижимое имущество.

Поручитель на имущества прав после погашения кредита не получает. В порядке регресса он может вернуть деньги, но на имущество у него никаких прав нет.