Оптимальный срок ипотеки
как заемщику определить оптимальный срок ипотечного кредитования

Обновлено: 3 февраля 2019, в 09:15

Как подобрать оптимальный срок ипотеки

Любой взрослый человек согласится с тем, что самое главное решение относительно ипотечного кредита — это решение о необходимости его взятия. Это решение принимается не сразу, а после долгих раздумий и многочасовых финансовых расчётов. И если решение принято положительное, то затем начинается длительный процесс выбора подходящей ипотечной программы кредитования. Поговорим как выбрать оптимальный срок ипотеки.

Кто-то сам изучает ипотечные программы, предлагаемые банками, а кто-то обращается за помощью к специалистам: консультантам и ипотечным брокерам. Но с момента принятия решения о взятии ипотеки до реального оформления кредита будут идти сплошные расчёты и обсуждения. И одним из вопросов, который заёмщику однозначно стоит поднять до взятия кредита, является вопрос о сроке кредитования, т.е. нужно заранее решить, на какой срок будет оформлен кредит.

На кредитном рынке в настоящее время существует огромное множество различных ипотечных кредитных программ, которые отличаются друг от друга различными показателями: процентными ставками, наличием или отсутствием комиссионных сборов, количеством обязательных к оформлению страховых полисов, размером первоначального взноса и тому подобное. Все эти нюансы ипотечного кредита заёмщику необходимо учитывать. При этом не стоит забывать и о сроке кредитования.

От кого на самом деле зависит выбор?

Ипотека может быть оформлена на короткий период сроком до 2-х лет (такая ипотека называется краткосрочной), на средний срок от 2-х до 15-ти лет (среднесрочная ипотека), а также на срок от 16 до 30-ти лет (долгосрочный ипотечный кредит).

Считается, что выбор зависит от мнения заёмщика, но на самом деле заёмщик может лишь предполагать. Располагает в данном случае кредитор, т.е. банк, в который обратился заёмщик.

Определяя срок ипотечного кредитования, банк ориентируется на сумму ежемесячного платежа, который заёмщику придётся ежемесячно вносить банку на счёт для погашения кредита, а также на доход заёмщика, а именно на то, какая его часть пойдет на погашение кредита.

Идеальной ситуацией является такая, когда сумма ежемесячного платежа по кредиту составляет 1/3 от общей суммы доходов заёмщика.

Максимальный предел – это если 40% дохода идёт на погашение кредита. Больший показатель заёмщику выторговать не получится никак.

Нужно понимать, что если срок ипотеки мал, то значит будет больше сумма ежемесячного платежа, т.е. прослеживается прямая взаимосвязь — чем меньше срок кредитования, тем больше ежемесячный платеж. Действуя подобным образом банк защищает не только свои интересы, но и интересы заёмщика, уберегая его от принятия неправильного решения ещё на старте.

Легко можно представить ситуацию: заёмщик уговаривает банк выдать ипотеку на несколько лет, поскольку размер его доходов позволяет вносить в качестве ежемесячного платежа крупную сумму. Но вдруг возникают проблемы, и заёмщика с работы увольняют. В итоге, платить ипотеку нечем, и начинает копиться огромнейший долг. Получается, что банк, растягивая срок ипотечного кредитования в зависимости от уровня доходов заёмщика, оберегает клиента. Хотя далеко не все заёмщики могут воспринимать это в таком ключе.

Как грамотно выбрать ипотекув отдельной статье.

Аргументы заёмщиков

Главный аргумент заёмщика в пользу краткосрочной ипотечной сделки сводится к следующему: чем меньше срок кредитования, тем меньше общая переплата по кредиту. Здесь необходимо чётко понимать, что система начисления процентов по ипотечному кредиту бывает двух типов: дифференцированная и аннуитетная.

В первом случае действительно проценты начисляются на сумму долга, которая не погашена. И в таком случае действительно, чем раньше будет погашен кредит, тем меньше будет общая переплата по нему.

Проблема лишь в том, что данный тип начисления процентов, если так можно выразиться, себя уже давно изжил. Данная схема актуальна только в некоторых государственных банках.

Подавляющее большинство представителей кредитного рынка перешло на аннуитетную систему, где проценты рассчитываются сразу за весь срок кредитования и сразу же включаются в сумму ежемесячных платежей клиента, т.е. клиент, внося деньги в банк в качестве ежемесячного платежа, погашает часть основного долга и проценты.

При этом добиться возврата излишне уплаченных средств по процентам в случае досрочного закрытия кредита получается далеко не всегда. Происходит это, как правило, через суд, где заёмщику необходимо доказать, что переплата действительно имела место быть.

Заключительное слово

Срок кредитования, безусловно, один из важнейших параметров ипотечного кредита. Пренебрегать важностью данного показателя не стоит, но необходимо также правильно понимать суть действий банка, когда сотрудники кредитного учреждения настаивают на определенном сроке кредитования. Стоит задуматься, возможно, банк в данном случае не пытается насолить заёмщику, а наоборот, действует в его интересах.

2 Комментариев для "Оптимальный срок ипотеки"

  1. Что еще важного есть в ипотечном договоре кроме срока погашения и ставки? на что внимание обратить неподготовленному. Спасибо

    • Добрый день. Ипотечный договор это по сути два документа — сам договор на кредитование и залоговый договор на приобретаемое жилье. Пока вы не уплатите полностью сумму — недвижимость в залоге у банка. Важно также прочитать все пункты, где указаны ваши обязанности как заемщика и ответственность за нарушение. Прежде чем поставить подпись. Посмотреть какие штрафы и пени там указаны, если ли упоминание о досрочном погашении кредита.

      Вообще в договорах бывают достаточно плавное описание прав заемщика, неясные обязанности банков, что ведет к произвольной трактовке и если дело дойдет до суда то орда юристов банка повернет дело в плюс себе. Поэтому на стадии подписания договора и на стадии возникновения конфликта важно советоваться с опытными юристами. Так как они в курсе как повернуть ситуацию, что дополнить в договоре, расскажут как себя повести и есть ли шанс отстоять позицию заемщика.

Оставить комментарий

Ваш электронный адрес не будет опубликован.




Adblock
detector