Принципы кредитования
банковская система кредитования

Основные принципы банковского кредитования

На практике можно услышать множество историй, как человек брал привлекательный с виду кредит, который затем оборачивался жестоким разочарованием, влекущим за собой огромные финансовые растраты. Чтобы избежать подобных неприятных ситуаций, лучше изначально уточнить и понять, на каких принципы кредитования опираются банковские учреждения. Чтобы не питать иллюзий.

В такой ситуации заёмщики ругают банки и валят всё на кредитное учреждение, мол, это в банке обманули, заставили подписать, не проинформировали и так далее. В банке же разводят руки, якобы заёмщик сам не понял, какие обязательства берёт на себя.

Бесспорно, встречаются случаи, когда вина лежит только на банке и его сотрудниках, однако всё же в большинстве случаев вина за то, что заёмщик попал в сложную финансовую ситуацию с кредитом, лежит именно на нём самом, поскольку во многих случаях заёмщиком изначально не были изучены ключевые моменты, касающиеся получаемого кредита.

Возвратность

Одно из главных условий кредитования — это срочность. Проще говоря, кредит предоставляется на определенный срок, в конце которого деньги обязательно должны быть заёмщиком возвращены.

Если этого не происходит, к заёмщику применяются штрафные санкции (пени, штрафы и прочее), т.е. отрицательные меры воздействия.

При этом мало, чтобы в конце срока кредитования деньги были возвращены. Банк при выдаче кредита разрабатывает график платежей.

Проще говоря, заёмщик должен периодически вносить определенную сумму средств в счёт оплаты по кредиту. Если заёмщик нарушает разработанный банком график платежей, это может стать основанием применения к нему малоприятных для него финансовых стимулов. В самом худшем случае банк может потребовать досрочного погашения кредита.

Особенно данное требование опасно для ипотечных заёмщиков.

Платность

Как известно, вся деятельность банка сводится к получению прибыли. Поэтому тот факт, что за пользование кредитными деньгами заёмщик должен сверх кредита внести ещё дополнительную оплату (проценты по кредиту), вполне объясним и закономерен.

Обращать внимание на процентную ставку по кредиту крайне важно для заёмщика. Однако стоит понимать, что стоимость кредита — это не только его тело и проценты. В стоимость кредита входят различные дополнительные комиссии, штрафы и пени.

Поэтому, подписывая кредитный договор, заёмщику необходимо учитывать не только размер процентов, но и другие показатели, которые входят в стоимость кредита.

Принцип обеспеченности

Все кредиты, выдаваемые банками, делятся на две большие группы: обеспеченные и необеспеченные. Необеспеченными кредитами являются те, которые не имеют гарантий возврата, т.е. это кредиты, выдаваемые на небольшой срок и на небольшую сумму, фактически под честное слово заёмщика.

Естественно, для получения кредита заёмщик предоставляет документы, подтверждающие его платёжеспособность, уровень доходов, состоятельность и так далее. Но это не значит, что подобный кредит будет обеспечен.

Обеспеченным кредит будет в том случае, если возврат денег по нему гарантирован. Вид гарантии может быть различным. Чаще всего используется поручительство, т.е. вклинивание в кредитную сделку третьей стороны – поручителя, готового в случае возникновения проблем с погашением кредита вносить деньги в банк вместо заёмщика.

Также очень популярен залог, т.е. обеспечение возврата денег ликвидным имуществом. Если заёмщику необходимо получить в кредит крупную сумму, то в таком случае обеспечение возврата кредита — обязательное условие.

Целевая направленность

Многие кредиты, выдаваемые банками и иными кредитными учреждениями более мелкого калибра, являются целевыми, т.е. изначально кредитор предоставляет клиенту денежные средства для того, чтобы тот реализовал их на изначально задуманную цель, которая была им заявлена в анкете на получение кредита.

Целевые кредиты предоставляются на более мягких условиях, чем нецелевые. Происходит это по той причине, что фактически банк контролирует расход заёмщика.

Если же деньги берутся, если так можно сказать, бесцельно, то в таком случае за свободу потратить деньги по своему усмотрению заёмщику придётся заплатить.

Индивидуализм

Этот принцип один из самых актуальных принципов, на котором строится вся система кредитования не только в нашей стране, но и за рубежом. Индивидуальный подход к каждому клиенту — залог взаимного удовлетворения как интересов банка, так и интересов клиента.

Как видим, принципы кредитования весьма жесткие и направлены на получения банками прибыли и до минимальной возможности сужения фактора невозврата кредита. Так что прежде чем подписывать договор, слушая вежливого менеджера, обязательно читаем все самостоятельно либо изучаем с юристами спорные вопросы.

Оставьте первый комментарий для "Принципы кредитования"

Оставить комментарий

Ваш электронный адрес не будет опубликован.




Adblock detector