Рефинансирование и реструктуризация кредита: в чем разница
финансовые процедуры

Обновлено: 11 марта 2020, в 00:06

Суть и отличия рефинансирования от реструктуризации долга

Процедуры реструктуризации и рефинансирования кредита используются для улучшения финансового положения заемщика, который столкнулся с трудностями на стадии погашения.

Обе опции предполагают частичный пересмотр условий договора с улучшением отдельных параметров сделки для снижения платежной нагрузки на клиента.

Что такое рефинансирование

Суть заключается в получении нового займа для погашения оформленных ранее финансовых обязательств.

Грубо говоря, старый кредитный договор, с которым возникли проблемы, закрывается путем заключения нового соглашения с банком. Главным преимуществом подобной формы кредитования является полный пересмотр условий сделки с пролонгацией займа и консолидацией долгов.

Предоставляется новый займ, но с более выгодной процентной ставкой. Услуга может существенно помочь заемщику.

Предназначено для погашение другого, ранее оформленного. Услугой может воспользоваться как заемщик, оформивший ранее потребкредит, так и автокредит, ипотеку, кредитную карту либо овердрафт. Подробно рассмотрено в отдельной статье.

Переоформление может быть с помощью заключения нового договора или при помощи подписания дополнительного соглашения в том же банке, где клиент оформлял кредит.

В данном случае это называется внутреннее рефинансирование.

Много банки используют такие программы для помощи и удержания клиента. Особенно часто, люди, оформившие ипотеку, сталкиваются с тем, что спустя некоторое время новые ставки гораздо ниже той, которую выплачивают они.

Особенности:


  • Объединение (консолидация) нескольких кредитов.
  • Продления срока действия сделки.
  • Пересмотр действующих процентных ставок.
  • Формирование нового графика регулярных платежей.
  • Дополнительное получение денег.
  • Изменение формы и типа обеспечения.
Подходит для снижения кредитной нагрузки на заемщика. К тому же своевременно закрытие сделки, которые попали под действие консолидации, не ухудшат кредитную историю.

Перекредитование позволяет добавить новые услуги или отказаться от отдельных условий исходной сделки.

В отличие от стандартного кредита, который можно взять для погашения долговых обязательств, эта форма финансирования предполагает выполнение привлеченным к сотрудничеству банком всех операций, связанных с закрытием исходной сделки.

Заемщик может получить дополнительные средства на текущие расходы.

Что такое реструктуризация

Это комплексный пересмотр условий действующего договора по месту выдачи кредита без обращения в другие банки.

Опция предусматривает изменение графика платежей и процентной ставки, но не позволяет воспользоваться консолидацией. Реструктурировать задолженность можно только в том банке, с которым у заемщика заключено соглашение на обслуживание действующего кредитного договора.

 Особенности:


• Пересмотр отдельных условий сделки.

• Предоставление кредитных каникул.

• Изменение уровня процентных ставок.

• Возможность списания штрафов и пеней.

• Снижение ежемесячного платежа.

При этом банки могут завышать процентные ставки и выдвигать дополнительные условия сделки. Это делается в целях снижения риска, связанного с невозвращением кредита. Финансовые учреждения могут также настоять на страховании.

Консолидация долгов в процессе реструктуризации не проводится, даже если заемщик заключил несколько кредитных сделок лишь с одной обслуживающей организацией. Существуют также значительные проблемы с изменением процентных ставок и пролонгацией сделки, однако возможность пересмотреть график платежей или получить кредитные каникулы значительно повышает спрос на услуги по реструктуризации полученных займов.

Рефинансировать или реструктурировать

Программы созданы для улучшения условий кредитования с возможностью пролонгации и консолидации. Клиенты с безупречной кредитной историей могут претендовать на выгодные займы со сниженной процентной ставкой и удобным графиком платежей.

Однако увеличение количества запланированных взносов приводит к повышению переплат.

Банки зарабатывают на полученных комиссиях, поэтому без особых проблем предоставляют рефинансирование надежным заемщикам.

 Рекомендации по оформлению:


  • Если заемщик сталкивается со сложностями во время погашения нескольких кредитов, стоит подумать о перекредитовании. Что позволит снизить финансовую нагрузку на заемщика.
  • Если возникают проблемы с погашением конкретного кредита, стоит воспользоваться реструктуризацией.
  • Для улучшения кредитной истории подойдет рефинансирование.

К сторонним банкам заемщики обычно обращаются только в том случае, когда обслуживающее финансовое учреждение отказывается выполнять реструктуризацию долга, а посторонние организации предлагают самые выгодные ставки.

Отличия рефинансирования и реструктуризации:


• По месту оформления реструктуризация выполняется только в обслуживающем банке, а для осуществления рефинансирования можно воспользоваться услугами практически любого банковского учреждения страны.

• Рефинансировать часто позволяют только клиентам без просрочек и нарушений договора, а процедура реструктуризации осуществляется при наличии просроченных платежей и штрафных санкций.

• Консолидация (объединение) долгов доступно только в процессе рефинансирования.

• Полученные этими способами кредиты отображаются в базах данных БКИ. Они числятся в качестве обычных займов, поэтому влияют на текущее состояние кредитной истории.

• Пролонгацию сделки можно выполнить как во время реструктуризации, так и на этапе перекредитования.

• Обслуживание сделок по рефинансированию в некоторых отечественных банках оплачивается посредством применения отдельного тарифа.

Заемщик волен самостоятельно выбрать одну из процедур, позволяющих пересмотреть условия сделки.

Если нужно объединить несколько долговых обязательств, по которым не допущены просроченные платежи, лучшим решением будет рефинансирование, под низкие процентные ставки. Возникновение проблем по одного займу – можно воспользоваться реструктуризацией с коррекцией исходных условий сделки.

Процедура принятия решения

Перед тем как начинать процедуру рефинансирования надо взвесить все «за» и «против». В некоторых случаях предыдущий банк-кредитор может наложить штраф за досрочную выплату, либо вовсе досрочное погашение по кредиту невозможно по условиям договора.

Итак, несколько правил для того чтобы извлечь максимальную выгоду.


♠ Лучше всего рефинансировать в том же банке, где он был оформлен. Если такой возможности нет – обратиться в другой. Изучить все предложения на рынке и выбрать оптимальное. Важна не только процентная ставка, но и допзатраты, которые могут возникнуть при оформлении рефинансирования. Выгода должна превзойти затраты
♣ Требования к рефинансируемым кредитам обычно очень схожи: не менее 6 платежей по действующему кредиту, отсутствие просрочек (технические просрочки допускаются), до окончания не меньше, чем шесть месяцев.
Рефинансирование – это целевой кредит. Он будет направлен конкретно на погашение имеющегося.

Потребительский же предоставляет вам выбор: куда и на что тратить деньги. По сути для заемщика это почти одно и то же.

Банк при рассмотрении заявки на опирается на то, что после выдачи вам средств, предыдущий будет погашен и это ни коем образом не повлияет на вашу платежеспособность.

Будьте внимательны при рефинансировании займов, идите на сделку только с явным выигрышем, не накидывая на себя новые обязательства.

Автор статьи
Игорь Юрьев, эксперт по недвижимости, ЖКХ, кредитный консультант
Проверено и написано статей
34
Предыдущая
Финансы, банки, кредиты и налогиКак получить кредитные каникулы
Следующая
Финансы, банки, кредиты и налогиТребование банка о досрочном погашении кредита

Оставьте первый комментарий для "Рефинансирование и реструктуризация кредита: в чем разница"

Оставить комментарий

Ваш электронный адрес не будет опубликован.




Adblock
detector