Обновлено: 25 декабря 2019, в 14:46

Суть и отличия рефинансирования от реструктуризации кредита

Процедуры реструктуризации и рефинансирования кредита используются в целях восстановления оптимального уровня платежеспособности заемщика, который столкнулся со временными финансовыми трудностями на стадии погашения кредита.

Прежде чем подать заявку, заемщику следует внимательно изучить все нюансы каждой из услуг, отметив основные отличительные черты и преимущества.

Что такое рефинансирование

Рефинансирование – это популярная банковская процедура, которая предоставляется разными финансовыми учреждениями владельцам кредитов.

Грубо говоря, старый кредитный договор, с которым возникли проблемы, закрывается путем заключения нового соглашения с банком. Главным преимуществом подобной формы кредитования является полный пересмотр условий сделки с пролонгацией займа и консолидацией долгов.

Рефинансирование — это когда банк предоставляет новый кредит, но с более выгодной процентной ставкой. Данная услуга может существенно помочь заемщику.

Данный вид кредита предназначен для погашение другого, ранее оформленного. Услугой может воспользоваться как заемщик, оформивший ранее потребительский кредит, так и автокредит, ипотеку, кредитную карту либо овердрафт. Подробно рассмотрено в отдельной статье.

В данном случае это называется внутреннее рефинансирование.

Много банки используют такие программы для помощи и удержания клиента. Особенно часто, люди, оформившие ипотеку, сталкиваются с тем, что спустя некоторое время новые ставки гораздо ниже той, которую выплачивают они.

Именно в таких случаях можно существенно сэкономить на процентах.

 Особенности рефинансирования:

• Объединение (консолидация) нескольких кредитов.
• Продления срока действия сделки.
• Пересмотр действующих процентных ставок.
• Формирование нового графика регулярных платежей.
• Дополнительное получение денежных средств.
• Изменение формы и типа обеспечения.

Перекредитование позволяет добавить новые услуги или отказаться от отдельных условий исходной сделки.

В отличие от стандартного потребительского кредита, который можно взять для погашения долговых обязательств, эта форма финансирования предполагает выполнение привлеченным к сотрудничеству банком всех операций, связанных с закрытием исходной сделки.

Заемщик может получить дополнительные средства на текущие расходы. Сам процесс оформления кредита предполагает предоставление информации о действующих займах.

Что такое реструктуризация

 Реструктуризация – это комплексный пересмотр условий действующего договора по месту выдачи кредита без обращения в другие отечественные банки.

 Особенности реструктуризации:

• Пересмотр отдельных условий сделки.

• Предоставление кредитных каникул.

• Изменение уровня процентных ставок.

• Возможность списания штрафов и пеней.

• Снижение ежемесячного платежа.

Поскольку реструктуризация используется в качестве средства для повышения платежеспособности, банки могут завышать процентные ставки и выдвигать дополнительные условия сделки. Это делается в целях снижения риска, связанного с невозвращением кредита. Финансовые учреждения могут также настоять на страховании.

Консолидация долгов в процессе реструктуризации не проводится, даже если заемщик заключил несколько кредитных сделок лишь с одной обслуживающей организацией. Существуют также значительные проблемы с изменением процентных ставок и пролонгацией сделки, однако возможность пересмотреть график платежей или получить кредитные каникулы значительно повышает спрос на услуги по реструктуризации полученных займов.

Рефинансировать или реструктурировать кредиты

Программы рефинансирования созданы для улучшения условий кредитования с возможностью пролонгации и консолидации. Клиенты с безупречной кредитной историей могут претендовать на выгодные займы со сниженной процентной ставкой и получением дополнительных бонусов в виде пересмотренного графика платежей.

Однако увеличение количества запланированных взносов приводит к повышению переплат.

 Рекомендации по оформлению услуг реструктуризации и рефинансирования:

• Если заемщик сталкивается со сложностями во время погашения нескольких кредитов, следует обратить внимание на перекредитование. Консолидация позволяет снизить финансовую нагрузку на заемщика.

• Если возникают проблемы с погашением конкретного кредита, стоит воспользоваться реструктуризацией.

• Для улучшения кредитной истории оптимальным вариантом будет рефинансирование.

К сторонним банкам заемщики обычно обращаются только в том случае, когда обслуживающее финансовое учреждение отказывается выполнять реструктуризацию долга, а посторонние организации предлагают самые выгодные ставки.

Сэкономить на процентах можно в процессе перекредитования, но с точки зрения долгосрочной перспективы комиссионные платежи будут существенно ниже во время использования реструктуризации займа.

В итоге можно выделить следующие отличительные характеристики рефинансирования и реструктуризации:

• По месту оформления реструктуризация выполняется только в обслуживающем банке, а для осуществления рефинансирования можно воспользоваться услугами практически любого банковского учреждения страны.

• Рефинансировать кредиты банки часто позволяют только клиентам без просрочек и нарушений договора, а процедура реструктуризации осуществляется при наличии просроченных платежей и штрафных санкций.

• Консолидация (объединение) долгов доступно только в процессе рефинансирования.

• Полученные методом рефинансирования и реструктуризации кредиты отображаются в базах данных БКИ. Они числятся в качестве обычных займов, поэтому влияют на текущее состояние кредитной истории.

• Пролонгацию сделки можно выполнить как во время реструктуризации, так и на этапе перекредитования.

• Обслуживание сделок по рефинансированию в некоторых отечественных банках оплачивается посредством применения отдельного тарифа. Реструктуризация обычно предоставляется на бесплатной основе.

Заемщик волен самостоятельно выбрать одну из процедур, позволяющих пересмотреть условия сделки.

Таким образом, указанные процедуры действительно используются для восстановления оптимального уровня платежеспособности и финансового оздоровления.

Процедура принятия решения

Перед тем как начинать процедуру рефинансирования надо взвесить все «за» и «против». Оцените все выгоды и риски. В некоторых случаях предыдущий банк-кредитор может наложить штраф за досрочную выплату кредита, либо вовсе досрочное погашение по кредиту невозможно по условиям договора.

Стоит принять во внимание, что, если процентная ставка по рефинансированию ниже менее чем на 2 % — сделка будет невыгодной.

Итак, несколько правил для того чтобы извлечь максимальную выгоду.

Потребительский же кредит предоставляет вам выбор: куда и на что тратить денежные средства. По сути для заемщика это почти одно и то же, но только не для банка.

Банк при рассмотрении заявки на рефинансирование опирается на то, что после выдачи вам средств, предыдущий будет погашен и это ни коем образом не повлияет на вашу платежеспособность.

Будьте внимательны при рефинансирование займов, идите на сделку только с явным выигрышем, не накидывая на себя новые обязательства.