Страхование жизни при кредите: плюсы – минусы и как отказаться
обязательно ли страховать жизнь при кредите и как условия кредитования меняются при отказе

Обновлено: 13 марта 2020, в 18:27

Личное страхование жизни заемщика: обязательно или нет

Очень часто в кредитных договорах встречается пункт о личном страховании заёмщика. Кто-то из клиентов банка подписывает договор с данным пунктом случайно, кто-то идёт на это осознанно. Рассмотрим вопрос о том, что даёт страхование жизни при кредите, можно ли от данной услуги отказаться и как это сделать правильно.

Чем выгодно

Может показаться, что страховать жизнь – абсолютно ненужно и даже бесполезно.

Заёмщики, получившие кредит – здоровы, имеют стабильный источник дохода и заначку на чёрный день (финансовую подушку безопасности, как её часто любят называть кредитные брокеры).

Их физическому здоровью на момент получения средств ничего не угрожает. К тому же, страхование выглядит способом банка вытащить из клиента побольше денег.

Но это не так. Вернее, не совсем так.

  • Во-первых, клиент платит не банку, а компании. Хотя они часто связаны.
  • Во-вторых, заёмщик с непогашенным кредитом, скоропостижно ушедший из жизни, передаёт своё долговое бремя членам своей семьи. Естественно, если у него не была оформлена  страховка.

Родственники окажутся перед трудной дилеммой: принимать наследство либо отказываться от него.

Плюсы и минусы

Положительные стороны:


• защита от долгов в случае потери трудоспособности и либо смерти;

• условия кредитования, где заёмщик оформил личное страхование, будет значительно мягче, если сравнивать с условиями, где личное страхование не оформлялось.

Собственно, на этом плюсы заканчиваются.

Отрицательные стороны:


• оформление страхового полиса влетит в копеечку;

Банки сотрудничают со страховыми фирмами на определённых условиях, от которых выигрывают все, кроме заёмщика.

• сложность получения денег при наступлении страхового случая.

Очень часто страховые компании при наступлении случая отказывают в выплате премии, обосновывая отказ на косвенных причинах.

К примеру, у больного имелось хроническое заболевание, о котором им не было сообщено, причина смерти относится к дискредитирующим.. В таком случае, нужно быть готовым к тому, что придётся судиться.

Нередко в страховом договоре присутствуют условия, исключающие событие из страховых категорий.

Проще говоря, иногда случай подходит по общим признакам к страховому, но таковым не является.

Из этого следует, что при подписании договора необходимо тщательно изучать его условия. Чаще всего исключения касаются причины смерти.

Если заёмщик совершит суицид, родственникам в выплате премии однозначно будет отказано. А деньги, уплаченные по страховке, при не наступлении случая возврату не подлежат.

Недостатков  больше чем плюсов, но проблема в том, что получатель кредита при отказе от подписания страхового договора будет поставлен перед выбором:


  • расплачиваться за отказ рублем, поскольку условия кредитования станут значительно жёстче;
  • соглашаться на условия, что тоже выльется в финансовые траты.
В обоих случаях денежные затраты будут. Главное просчитать, что будет менее выгодно. Плюс часть суммы за страхование теперь есть возможность возвращать при выплате задолженности.

Обязательно ли

Гражданский кодекс Российской Федерации утверждает, что услуги страхования жизни и здоровья является исключительно добровольными, т.е. принудить НЕЛЬЗЯ.

Поэтому заёмщик, желающий отказаться от личной страховки, вполне имеет право это сделать.
Очень часто при оформлении кредита это элементарно не разъясняют.

Сотрудник банка помогает поставить галочки в окошках, не объясняя при этом с чем человек соглашается. И лишь спустя определенное время становится известно, что, оказывается, он дал согласие на оформление страховки на жизнь и здоровье.

Внимание! К оформлению документов на получение кредита необходимо подходить внимательно, чтобы не стать жертвой обмана или недосказанности.

Квартирный вопрос

Наибольшая сложность возникает с ипотечными кредитами. Недвижимость – ценный актив, поэтому наследники не откажутся от возможности получить квартиру в наследство.

Но, к сожалению, вместе с квартирой членам семьи перейдут и долги. Если заёмщик был застрахован, то наследники получат выплату, которая пойдёт на погашение оставшегося долга.

Но, важно обратить внимание на то, будет ли фирма выплачивать кредит банку в случае, если, к примеру, смерть должника наступила от болезни, о которой кредиторы не знали.

Отказ наследников от ипотеки

В случае, если наследник не желает выплачивать ипотеку, он может отказаться от неё вместе с жильем.

Согласно законодательству, вступать в наследство по частям нельзя. Если наследник решит отказаться от долга, то ему придётся отказаться от всего наследства.

Тогда наследники оказываются перед выбором: выплачивать деньги за покойного родственника и после погашения получить квартиру с остальным имуществом, либо отказаться от выплаты и остаться без всего.

Когда будет лучше оформить страховку

Оформить договор страхования лучше, если есть малейшие опасения относительно своего здоровья или жизни. Это позволит обезопасить его самого, а также его родственников.

Перед этим уточнить:


• перечень страховых случаев, при наступлении которых будет произведена выплата;

• документы, которые собирать, чтобы получить деньги;

• условия, которые имеют значение.

При заполнении анкеты нужно указывать всю информацию о себе, начиная от травм и хронических заболеваний, заканчивая профессиональными рисками и своих увлечениях, если они связаны с экстремальными видами спорта.

Часто отказывают из-за недосказанности. Важно учитывать, что банк не может навязать необходимость заключать договор у КОНКРЕТНОГО страховщика.

Естественно, у банка есть «прикольные» страховые, которые за клиентов выплачивают определенную сумму в качестве вознаграждения.

Банк обязать оформлять полис у конкретной организации права не имеет. Потенциальный заёмщик вправе выбрать любую страховую, которая ему приглянулась.

Есть ли возможность расторгнуть договор

Разорвать договорные отношения можно в любой момент времени. Чаще всего возникает две ситуации.

Ситуация №1

При оформлении кредита сотрудник банка уведомляет о необходимости подписать полис, по сути, принуждая клиента.

Поскольку человек нуждается в деньгах, ругаться сразу не надо. После подписания  документов, как вариант – написать жалобу на имя руководства банка из-за неправомерности действий сотрудника. Если руководство на жалобу не отреагирует, и договор не будет расторгнут, то нужно обращаться в государственные органы: прокуратура, Роспотребнадзор, суд.

Для убедительности показать доказательства того, что сотрудник банка действительно вынуждал оформить страховой документ.

В качестве доказательства подойдёт аудио или видеозапись, показания свидетелей.

Ситуация №2

Было принято решение отказаться.

Порядок действий следующий:


  • Обратиться в банк и высказать желание расторгнуть страховой договор;
  • Заполнить бланк, который будет выдан сотрудниками;
  • После расторжения договора условия кредитования будут изменены, при этом поменяется график платежей.

Если сотрудники банк отказывается расторгать соглашение, то в таком случае необходимо поинтересоваться о причинах подобного действия. А затем обратиться в госорганы для обжалования действий сотрудников банковского учреждения.

Прежде чем затевать судебную тяжбу или обращаться в органы, стоит изучить содержание договора кредитного и страхового на предмет отказа от страховки.

Заключение

1. Необходимо читать те документы, в которых вы ставите свою подпись. Ведь даже галочки, поставленные в документе, имеют смысл и влекут последствия.

2. Без личной страховки условия кредитования будут невыгодными, поэтому отказ часто нерационален. Но помните, что выбирать страховую компанию можно самому.

3. При оформлении страхового соглашения важно разобраться в условиях наступления страхового случая. Иногда мелочь может перевернуть ситуацию с ног на голову.

У каждого заёмщика разная ситуация и нередко клиенты не понимают, как действовать. Лучшим выходом из проблемной ситуации будет обращение за помощью к опытному юристу.

Автор статьи
Нина Матвеева, консультант по недвижимости
Проверено и написано статей
30
Предыдущая
Финансы, банки, кредиты и налогиШтрафы по кредиту: незаконное начисление
Следующая
НовостиЧто не могут забрать судебные приставы: за долги и неуплату кредита

Оставьте первый комментарий для "Страхование жизни при кредите: плюсы – минусы и как отказаться"

Оставить комментарий

Ваш электронный адрес не будет опубликован.




Adblock
detector