Закон об ипотечных каникулах (ФЗ — №76) в 2019 году: как поможет, плюсы и минусы, условия
каникулы, передышка от ипотечных платежей, легкость и облака

Обновлено: 16 сентября 2019, в 08:02

Основные положения, когда закон об ипотечных каникулах вступает в силу, как оформить и кому подойдет

Согласно данным статистики, ипотека занимала 44% от кредитования физических лиц. Причем, удельный вес всех просроченных кредитов составил 1,7%. Это немного, но финансисты наблюдают рост показателя. Среднему заемщику требуется 4 месяца, чтобы как-то исправить свое текущее финансовое положение, чтобы продолжить погашение долга. Вот почему федеральный закон об ипотечных каникулах в 2019 году был окончательно принят. Согласно ему банки согласны предоставить заемщиком время «передышки». Как работает новый закон и насколько он полезен нужно разобраться.

Что за закон, когда вступил в силу

Депутаты Государственной Думы утвердили данный законопроект, согласно которому гражданам предоставляется период времени – ипотечные каникулы. Когда они могу приостановить погашение кредитов. Другой вариант – уменьшение ежемесячного платежа.

Закон вступил в силу 01.08.2019 года.

Сейчас каникулы составляют полгода. За которые люди могут изменить свое положение, соответственно, улучшить платежеспособность.

Законопроект помогает ослабить правовую коллизию, когда люди, взявшие ранее ипотеку, из-за финансовых проблем теряют возможность продолжать погашение. Вследствие чего их жилье изымает банк. Иногда заемщики просто «пропадают», зная, что их долги копятся, проценты растут регулярно и ситуация только ухудшается. Полгода – существенный срок, позволяющий пересмотреть критерии. Нормы закона будут охватывать всех: новых заемщиков и тех, кто уже оформил кредит.

Основные положения

Ипотечные каникулы – особый временной период, за который заемщик, чье финансовое положение ухудшилось, может прекратить выплачивать ипотеку. Или же уменьшить размер своих ежемесячных платежей.

Для чего ему нужно подписать отдельное соглашение с кредитором – банком.

Там определяется порядок, продолжительность каникул и другие нюансы. Тогда за данное время ему проценты и пени начисляться не будут. Заодно кредитная история человека останется неизменной.

Заемщик вправе самостоятельно выбирать разновидность ипотечных каникул, смотря какой вариант ему предпочтительней:


1. Разбивка платежей. Полезна, когда плательщик в состоянии частично выплатить долг. Банк разрешит ему 3-6 месяцев перечислять часть обычных ежемесячных платежей. Чтобы шло погашение основного долга + процентов. «Тело» переносится.

2. Погасить проценты. Клиенту кредитор укажет сумму, отдав которую тот погасит лишь проценты своего долга за указанный период. Основная часть будет соответственно перенесена на иное, позднее время. И разбита по нескольким равным частям. Эта разновидность каникул более популярна, ибо существенно облегчает бремя финансовых обязательств.

3. Увеличение периода кредитования. Актуальный вариант, если изначально клиент не брал ипотеку на максимально допускаемый банком срок. Тогда время для увеличения останется. Кредитор выполнит перерасчет, прибавив времени, а суммы платежей немного уменьшатся.

4. Полная отсрочка – предоставляется клиентам редко. Обычно добросовестным заемщикам, кто ранее всегда погашал кредит вовремя и обладают положительной репутацией. Человек на определенное время перестает выплачивать долг вообще. Притом, начисление штрафов, пеней и дополнительных процентов не производится. Однако, период кредитования будет увеличен на срок этих каникул.

Описание всех разновидностей имеются в тексте нового закона. Посетив банк, клиент вправе получить любое из вышеперечисленных предложений. Активизирован «бонус» будет после оформления нужных бумаг.

Что нового

Одновременно с применением льготного периода заемщик получает «защиту» — его ипотечное жилье останется без изъятия. Это отдельно было подчеркнуто спикером В. Володиным.

Нововведение поможет людям облегчить их финансовое бремя, поэтому касается ипотеки. Ведь она считается наиболее дорогостоящим займом среди имеющихся. Людям приходится годами выплачивать его, ежемесячно отчисляя банку существенную часть своих доходов. Конечно, за период кредитования их положение может измениться.

Особенности законопроекта:


· заемщик вправе сам решить, использовать ему новые возможности или оставить положение неизменным;

· среди четырех доступных вариантов он выберет предпочтительный сам;

· ипотечное жилье останется у клиента;

· социальный статус человека также важен – например, многодетный родитель, опекун ребенка – инвалида, имеет иждивенцев и пр.;

· время начала своих каникул тоже выбирает заемщик;

· возможность дается раз, поэтому рассчитать период ее использования нужно внимательно;

· максимально допускаемый срок – 6 месяцев;

· при рефинансировании кредита ранее, объединении ипотеки и кредита, льготу все равно гражданин сможет получить;

· банки обязаны учитывать новый закон;

· доходы граждан, получаемые в период каникул останутся «чистыми» без НДФЛ.

Причем, политика местных властей по регионам будет учтена тоже.

ВАЖНО! Основные положения ипотечного соглашения гражданина должны оставаться неизменными. Кроме рефинансирования. Иначе он будет считаться уже новым кредитом.

Банку запрещается требовать досрочного погашения, если заемщик активировал льготный период. И заявление клиент вправе подавать в любое удобное ему время, неважно заключен договор или будет: первый месяц или за месяц до даты официального окончания ипотеки.

Мнение эксперта
Нина Матвеева, консультант по недвижимости
Кстати, заемщик может самостоятельно прервать каникулы, если посчитает нужным. Тогда прежние условия его кредитования будут восстановлены.И банк составит ему новый график, пересчитав оставшийся долг. Хотя практичнее переждать, а появившиеся деньги пока отправить на депозит. Потом накопившуюся сумму вложить, будет грамотнее. Тогда у человека сформируется резерв.

Как поможет ипотечникам

Прежде всего, каникулы дадут им время обдумать положение и выявить пути решения финансовых проблем. Полгода – существенный срок. За него можно подыскать себе новую работу, закончить обучение, раздать долги. Возможно, отыскать иные пути для заработка – найти подработку или открыть дело.

Ипотека – долгосрочный кредит и ежемесячные платежи всегда крупные по нему. Иногда люди отдают 60-80% своей зарплаты. даже материнский капитал и другие субсидии, которые по закону разрешается использовать для погашения, мало помогают.

Однако, у закона есть существенный недостаток – каникулами вправе воспользоваться люди, чье единственное жилье, это ипотечная жилплощадь.

Если проверка выявит наличие второго дома/квартиры, им могут отказать. Считается даже утепленная дача, в которой теоретически можно проживать весь год.

Зачастую люди приобретают через ипотеку вторую квартиру, сдают ее, а с платежей арендаторов, погашают кредит. Тогда оба жилья оформлены на заемщика. Соответственно, он не считается нуждающимся в каникулах.

Нормативный акт выходит, поможет семьям, кто приобрел единственное жилье в ипотеку, там проживает. Даже новостройка, еще не введенная в дальнейшую эксплуатацию, считается полноценной квартирой. Если заемщиков двое, и они законные супруги, благосостояние каждого проверяется отдельно.

Закон касается только ипотеки.

Нельзя воспользоваться каникулами, когда оформлен:

  • автокредит;
  • потребительский заем;
  • деньги взяты на осуществление коммерческой деятельности;
  • приобретено рабочее помещение;
  • оформлен микрозайм.

Выходит, это узконаправленный проект, помогающий ипотечникам временно облегчить их финансовые обязательства. При грамотном подходе можно полностью изменить условия кредитования, чтобы по окончанию периода новый кредитный график не оказался непосильным.

Минусы и плюсы закона о каникулах по ипотеке

Их полезно рассматривать каждому гражданину перед принятием важного решения. Правда у него будет несколько вариантов на выбор. Нельзя рассматривать закон как простые «каникулы».

ПлюсыМинусы
Дает возможность передохнуть, причем на существенный срок – полгода. Можно полностью пересмотреть существующее положение, изыскать новые пути получения дохода, поправить здоровье.Некоторые разновидности каникул банк может отказать предоставить людям, если их кредитная история не положительная. Тут репутация тоже важна.
Долговая нагрузка будет временно снижена.Вырастет период выплат, к нему прибавятся льготные месяцы.
Заемщики вправе самостоятельно выбирать условия – возьмут они полгода каникул, решат снизить платежи или погасить пока проценты. Смотря по своей ситуации.

Можно проконсультироваться для этого с менеджером или юристом, чтобы решение принесло максимальную пользу.
Возможность дается раз, повторить ее потом нельзя. А ипотека – длительный процесс. Поэтому перед использованием льготы, нужно тщательно обдумать все.
На период каникул будет приостановлено начисление штрафов, пени и дополнительных процентов.Вырастут проценты, когда увеличится общий срок кредитования.
Единственное жилье, ставшее залогом в кредитовании, останется у клиента. Банку нельзя изымать его.Иногда кредиторы повышают ставку из-за общего повышения количества ипотек. Законопроект нуждается в небольшой доработке, ограничивающей действия банков.
Можно заранее прервать каникулы, если ситуация изменилась и человек хочет быстрее разобраться с ипотекой.
Шанс избежать накрутки пени или штрафов за задержанные платежи.
Кредитная история клиента останется чистой, что для финансовых учреждений немаловажно.

Для банков новый законопроект полезен, он увеличивает шансы людей благополучно закрыть долги. Соответственно, финансовые риски учреждений снижаются.

Скачайте и прочитайте памятку по ипотечным каникулам от Сбербанка, там отражены некоторые важные моменты и вопросы. Примерно так и будет действовать закон — плюс-минус по индивидуальным ситуациям.

Как оформить и что потребуется для этого

Бояться недовольства кредитных организаций незачем, большинство, наоборот, готовы дать послабление клиентам. Пусть человек отдохнет, пересмотрит свое положение. Затем продолжит погашение займа.

Сама процедура оформления стандартная и состоит из следующих действий:


1. Решив использовать программу ипотечных каникул, гражданин посещает свой банк. Надо зайти в нужное отделение, где ранее был выдан заем.

2. Написать заявление, адресуя его руководителю учреждения. Указать свое ФИО, контактные номера, адрес.

В описательной части представить причину своей просьбы. Например, ухудшение текущего материального положения или желание сменить работу, т.к. появились другие варианты. Конечно, первое время будет сложно и не желая рисковать в период адаптации, люди пытаются уменьшить расходы. Отдельно указать посильную сумму, которую заемщик готов вносить регулярно. Списком перечислить документы, прилагаемые к заявлению.

Они должны подтверждать доводы автора:

· паспорт гражданина;

· выписка ЕГРН, подтверждает, что ипотечное жилье у клиента – единственное;

· справка, выданная службой занятости – подтверждает, что безработный зарегистрировался там;

· больничный лист (если ухудшилось самочувствие);

· свидетельство установлении опеки или о рождении ребенка;

· справка – форма 2НДФЛ, показывает размер доходов;

· согласие родителей, если их жилье послужило залогом при оформлении кредита;

· письменное согласие супруга и его документы, если они оба – заемщики.

3. Менеджеры примут бумаги и заявку. В ответ могут сделать отметку на втором экземпляре заявления.

Понадобится время для проверки фактов, изложенных клиентом и принятия решения. Как только вердикт будет готов, человека известят – обычно менеджеры звонят по указанным номерам. Если решение оказалось положительным, сотрудник озвучит дату, когда нужно явится в банк.

4. Стороны заключают дополнительное соглашение, где указаны все условия. Льготный период, выбранный клиентом вариант «каникул». После подписания договора, он в указанный заранее срок получит необходимую силу. Заемщику осталось неукоснительно следовать всем условиям.

Если остались непонятные моменты, гражданин может все выяснить у менеджера, задав ему соответствующие вопросы. Торопиться с подписанием незачем. Отдельно разъяснить момент с новым графиком. Ведь изменения коснуться привычного расписания по платежам.

Кому можно использовать, сколько раз

Претендентами для получения таких ипотечных каникул станут заемщики, чье материальное положение внезапно ухудшилось, в семье появились изменения или пошатнулось здоровье. Одними словами, появилась веская причина временно приостановить платежи или изменить условия кредитования. Например, потеря работы всегда приносит проблемы – человеку требуется время на поиски новой, трудоустройство и прохождение стажировки.

Раньше кредиторы, если переставший платить клиент не прятался, обсуждали с ним проблему. Пытались найти общее рациональное решение из услуг, предлагаемых учреждением. Хорошим вариантом считалась реструктуризация кредита, предоставление отсрочки или передача займа другому банку, где условия «мягче».

Ипотечные каникулы стали новым вариантом, который не отразится на общей кредитной истории, вдобавок, устроит обе стороны. Охотнее финансовые организации рассматривают заявки постоянных клиентов и обладателей безупречной кредитной истории. Такие люди кажутся им благонамеренными.

Однако, к заемщику кроме его платежеспособности есть иные требования:

  1. гражданин РФ;
  2. совершеннолетний (18 – 70 лет), причем возраст будет рассчитан к моменту теоретического окончания выплат;
  3. стаж, накопленный на нынешней работе – 3 месяца (минимальный);
  4. размер займа – 15 млн. рублей (максимальный);
  5. ранее клиент не оформлял доп соглашение;
  6. ипотечное жилье – единственное.

Стандартные условия, касаются и желающих оформить послабления.

Есть упоминания о причинах, вынуждающих человека воспользоваться новой программой:

  • лишился работы;
  • потерял кормильца;

· стал инвалидом (1-2 группа);

· признан комиссией временно нетрудоспособным в период 2 месяца;

· доход супругов снизился -30% и ежемесячные ипотечные платежи составили из-за этого больше 50% общей прибыли;

· увеличилось количество иждивенцев семьи (появился ребенок/был усыновлен или инвалид);

· совокупный доход взрослых домочадцев снизился -20%.

Каждое обращение рассматривается индивидуально, сотрудники проверяют все названные клиентом факты. Кроме заемщиков, у которых случился форс-мажор, законопроект касается и многодетных семей, где в период 01.01.2019 – 31.12.2022 г. появится третий, четвертый или последующий ребенок.

Неплохое послабление для тех, кто взял или думает брать ипотечный кредит — семейная ипотека, ипотека многодетным (отцовский капитал).

Ипотечные каникулы гражданин может оформить один раз по взятому кредиту. Соответственно 1 ипотека = 1 послабление.

Когда банки могут отказать

Финансовые учреждения сохраняют свое право принять решение при рассмотрении заявок клиентов.

Иногда людям отказывают:


1. Выяснилось, что финансовое положение, озвученное человеком, не настолько плохо. Подсчитано, если он сократит иные ежемесячные расходы, то денег останется на внесение платежей.

2. Ранее банк выдавал гражданину иную преференцию. Например, была оформлена отсрочка. Исключение – рефинансирование. При нем новое послабление взять можно. Иначе кредитор решит, что заемщик лишь пытается уклониться от выполнения обязательств, не предпринимая никаких ответных мер.

3. С даты заключения договора прошло мало времени – указанный минимальный срок это 3 месяца.

Отказное решение будет дополнено причиной. Если она решаема, например это 3 из вышеописанных ситуаций, значит надо подождать и подать вторую заявку позднее.

Как отреагировали банки, последствия

Новый законопроект, конечно, вызвал активные споры. Банкирам остались непонятны некоторые моменты. Например, как делать новый график платежей на «отдыхающего» клиента? Ведь есть 4 варианта и нужно подстроиться, чтобы не терять проценты и время. По закону переплата за период отдыха не начисляется.

Предусмотрено исключение из данных кредитной истории гражданина информации, касающейся отсутствия платежей в период прошедших каникул. На практике данные включить можно, если они не отразятся на общих качествах заемщика при скоринге. Ведь банкам и так будет видно, воспользовался человек новой программой или нет.

Это может потом негативно отразится на шансах заемщика оформить новый кредит. Ведь согласно условиям законопроекта, воспользоваться послаблением вправе лишь люди, столкнувшиеся со сложными проблемами.

Соответственно, если новый кредитор увидит данные о прошедших «каникулах», он усомнится в уровне платежеспособности человека.

Если человек задерживал свои уменьшенные за период каникул выплаты, это будет вписано в его историю. Когда программа станет массовой, банки возможно увеличат ставки всем, заложив туда операционные расходы, которые несут пока их клиенты «отдыхают». Выходит, ситуация коснется остальных людей.

Шесть месяцев не всегда достаточный срок для решения финансовых или иных проблем. Например, рождение ребенка. За полгода малыш действительно подрастет, но оформить его в сад еще рано. Если созаемщиком выступала супруга, она продолжит находится в декрете. Найти работу при потере текущей тоже сложно. И полугода бывает недостаточно, плюс некоторые работодатели устанавливают рекрутерам период стажировки, за который либо не платят, либо платят мало.

Если заемщик осознал, что ипотека стала ему непосильным бременем, он вправе реализовать квартиру, поставив свои условия.

Иначе жилплощадь отнимут через суд, неважно единственная она или нет. Тогда человек может посетить городскую администрацию, оставить заявку с просьбой временно предоставить ему жилье с маневренного фонда. И гражданин вправе жить там, пока кредитор продает изъятую квартиру. Часть вырученной суммы вернется бывшему заемщику.

Мнение эксперта
Галина Ярина, частный финансовый (законопроекты) обозреватель
Закон будет действовать неоднозначно, многим станут отказывать в предоставлении каникул, кому-то поможет. Как и всегда в применении законодательства на практике. К примеру, если вам не платят зарплату то не факт, что банк одобрит каникулы. Банк не создан для помощи, это учреждение для заработка. Главное найти точки соприкосновения между клиентом и банком. Идеальной ситуация никогда не станет.

Ситуация неоднозначная. Законопроект многообещающий, просто финансовые учреждения пока настороженно изучают его, прикидывая для себя перспективы. А людям он кажется полезным. Ведь дает хорошую возможность пересмотреть свое положение, отдохнуть или решить навалившиеся проблемы, не рискуя лишиться жилья.

Автор статьи
Галина Суженная, юрист-практик
Проверено и написано статей
58
Предыдущая
Финансы, банки и кредиты, налогиКак вернуть деньги, списанные с карты: мошенниками, судебными приставами
Следующая
Финансы, банки и кредиты, налогиДополнительная кредитная карта: как оформить и использовать

6 Комментариев для "Закон об ипотечных каникулах (ФЗ — №76) в 2019 году: как поможет, плюсы и минусы, условия"

  1. Привет. У нас в семье была просрочка по выплате кредита около месяца. Это отразится на истории? В следующий раз не дадут кредит

    • Добрый день. Кредитная история портится, конечно, от просрочек. Но дадут ли новый зависит от степени тяжести проступка по прошлым кредитам и нынешнее положение.
      К примеру, если до сих пор есть незакрытые долги и кредитные просрочки, то вряд ли дадут. Если только рефинансировать. Если вы давно совершили просрочку, но потом все погасили и она не большая по сроку, то дадут с большей вероятностью. Сейчас мало у кого не было с банками проблем совсем.

      Просрочки от месяца до 2, но затем закрытые не так страшны, как более 3 месяцев, да еще и неоднократно. А если долг не был погашен от 3 месяцев и более, то стоит ждать отказов. В таких финансовых проблемах возможно стоит провести пересмотр договора, в случае с ипотекой — взять ипотечные каникулы.

  2. Обратилась в банк по поводу отсрочки выплат по ипотеке. Мне отказали. Что делать?

    • Добрый день. А вы какой довод приводили документально подтвержденный? По данным, из 100, к примеру, обратившихся — огромная часть не понимала как работает закон. Они решили взять отсрочку потому что хочется — деньги надо на новые покупки потратить или ремонт сделать, или решили отдохнуть без выплат ипотечных.

      Ипотечные каникулы предоставляются по строго конкретным причинам, в статье описаны. Когда у вас подтверждены финансовые проблемы. Пока могу сказать, что отказывают по двум причинам:

      1. Клиент не подходит по условиям
      2. Подходит по условиям, но не предоставил документы их подтверждающие.

      Проверьте как у вас с этим.

  3. Эксперты из ведущих риэлторских агентств выразили мнение, что в 2020 году ипотечные каникулы будут более востребованы. Так как рост реальных доходов населения не показывает положительной динамики, а закредитованность наоборот растет. Более 50 % своих доходов люди тратят именно на погашение задолженностей. Это без ЖКХ и питания.

    • Доброе утро. По крайней мере, если по условиям ФЗ об ипотечных каникулах должник подходит, то ему их точно предоставят. Банк не имеет право отказать, как при иных формах преобразования долга.

Оставить комментарий

Ваш электронный адрес не будет опубликован.




Adblock
detector