Можно ли объединить ипотеку и кредит (кредитную карту)
рефинансировать кредиты в одни выгодно во многих случаях для потребителя

Обновлено: 5 января 2020, в 12:29

Как просто рефинансировать потребительский кредит и ипотеку: плюсы и минусы

Упадок в экономике привел к тому, что многие россияне сегодня имеют одновременно и потребительский кредит, и ипотеку, и автокредиты, и кредитные карты. Полный набор. Выплачивать одновременно несколько займов разным банкам достаточно тяжело. Поэтому стало популярно рефинансировать все свои долговые обязательства в один. Давайте проясним можно ли и выгодно ли объединить ипотеку и потребительский кредит в один.

К тому же, сегодня на рынке кредитных продуктов такая высокая конкуренция, что банк готов предложить любые условия своим потенциальным заёмщикам. А для потребителей рефинансирование несколько кредитов в один означает, что процедура погашения будет максимально упрощена и финансовая нагрузка на семейный бюджет будет снижена.

В чем заключаются плюсы и минусы рефинансирования кредитов и ипотеки

Данная услуга стала доступной для россиян недавно. И сразу стала популярной среди тех, кто умудрился набрать несколько потребительских кредитов и купить квартиру в ипотеку.

Обычно, один банк не выдает несколько займов одному человеку, поэтому условия и процентные ставки у каждого кредита могут быть разными.

Но рефинансирование нескольких займов в один значительно улучшит финансовое положение и даст много преимуществ:


1. Кредитная история заемщика улучшится

Чем больше погашенных кредитов имеет заемщик, тем выше его рейтинг в лице банков. Главное, не иметь просрочек по платежам в период выплаты кредита;

2. Простота обслуживания

Если до рефинансирования человеку каждый месяц приходилось посещать несколько отделений разных банков и выстаивать в очередях к банкомату, то объединив все свои займы, нужно будет только один раз в месяц заплатить за кредит одному банку. А если подключить услугу «интернет-банк», то не нужно будет даже выходить из дома;

3. Более выгодные условия кредитования

Заемщик решается на рефинансирование своих долгов тогда, когда новый банк предлагает ему более выгодные условия кредитования. Например, процентная ставка становится ниже, а срок выплаты кредита повышается. Тем самым выплачивать кредит не становится ущербным для семейного бюджета;

4. Увеличение суммы кредита.

Многие банки согласны помимо погашения основных долгов заемщика, выдать ему еще и дополнительные деньги.

Например, если была куплена квартира в ипотеку, но из-за уже имеющихся кредитов, заемщик не может начать в ней ремонт, так как весь месячный доход идет на погашение текущих платежей банкам.

Рефинансируя свои кредиты у заемщика остаются свободные деньги, чтобы сделать ремонт.

ПЛЮСЫМИНУСЫ
Возможность соединить несколько долгов воедино. Приспособиться к процентной ставке и условиям одного учреждения.Для того, чтобы процедура действительно принесла пользу, клиент должен самостоятельно оценить возможности.

Просчитать, насколько это выгодно в плане оплаты, срока и прочих нюансов. Многие верят «на слово», потом проигрывают.
Изменить текущие условия кредитования, если они не устраивали клиента на более выгодные.Дополнительные расходы – вторичная оценка недвижимости, перерегистрация объекта и прочие услуги придется оплачивать заемщику.
Устранить угрозу просрочки и накопления пени при своевременном вмешательстве.Не все банки согласны выполнить рефинансирование.
Проще контролировать свои платежи, ведь нужно будет вносить их в один, а не несколько учреждений.При наличии просрочек или набежавшей пени заемщику могут отказать. Его заново будут оценивать по критериям.
Изменить продолжительность кредитования. Увеличивая срок, клиент уменьшает платежи, что может решить его финансовые проблемы.Средства будут напрямую перечислены кредиторам. Такой механизм в реальности считается плюсом.
Главная цель рефинансирования кредитов и ипотеки является объединение всех текущих займов для одновременного их погашения. Заемщик не сможет потратить деньги на другие цели.Исключением является тот случай, когда банк предоставляет дополнительные денежные средства по договоренности с заемщиком.

Не стоит думать, что проблемы с кредитами только у вас, большинство людей имеют просрочки и задолженности и банкам приходиться с этим считаться. Предлагать различные программы рефинансирования, подходить к клиентам более лояльно.

В какой банк обратиться для рефинансирования

Когда принято решение о рефинансировании своих текущих кредитов и ипотеки, человек должен внимательно изучить предложение банков.

Основываться только на более низкой процентной ставки не стоит.

Существует целый перечень критериев, на которые нужно опираться при выборе банка:


1. Процентная ставка

Самый главный критерий. Но опираться нужно не на данные официального сайта банка, а на озвученную информацию кредитного менеджера, при рассмотрении конкретного обращения. Так как банки обычно повышают ставку если заемщик не может предоставить справку об официальном доходе или имел просроченные платежи по прошлым кредитам;

2. Престиж банка и его рейтинг в банковской сфере

Тоже очень важный показатель. Молодые банки могут обмануть или запутать заемщика, который в свою очередь подпишет с ним кредитный договор. Тем самым человек может попасть в долговую яму и сильно усугубить свое положение;

3. Сумма кредита

Разные банки предлагают различные максимальные суммы для рефинансирования. Некоторые готовы выплатить до 500 000 рублей в счет погашение долгов заемщика, а некоторые до 2 000 000 рублей;

4. Обязательное страхование

Практически каждый банк предлагает застраховать свой кредит. Рефинансирование не исключение. В некоторых случаях, страховка обязательна, а в некоторых нет. Нужно помнить, что любое страхование — это дополнительные растраты для заемщика;

5. Залог

Как правило, банк соглашается рефинансировать займы в том случае, когда человек готов оставить что-то в залог, на срок погашения нового кредита. В данном случае подойдет квартира, дом, дорогой автомобиль. Максимальная сумма кредита будет зависеть от рыночной стоимости залога.

Учитывая все вышеперечисленные критерии, человек может выбрать для себя наиболее подходящий банк для рефинансирования своих текущих займов.

Некоторые примеры банков

БанкРефинансирование
СбербанкИпотеки и прочих займов, полученных клиентом ранее в других учреждениях:
• 1-7 млн. рублей;
• 9,5-12% ставка;
• 30 лет максимальный срок;
• необходим залог – объект недвижимости.
• с конца ноября ставка на рефинансирование снижена - от 9 %

Потребительский для погашения других долгов (автокредиты, карты, потребительские займы):

• 30 000 – 3 млн. рублей;
• 13,5% ставка;
• 3 месяца – 5 лет максимальный срок;
• без залога.
ВТБВ рамках внутренней программы консолидации охвачено 6 кредитов:
• предоставляет 3 млн. рублей максимум;
• 5 лет – максимальный срок;
• 12,9 – 17% ставка.
РоссельхозбанкПрограмма позволяет собрать воедино несколько займов, взятых ранее в других учреждениях:
• сумма каждый раз определяется индивидуально, оценивается кредитоспособность человека и остаток задолженности;
• 7 лет – максимальный срок;
• 12,9 – 21% ставка.
ОткрытиеСтавки ниже от 8.35 за ипотеку до 8.75 %рефинансирование.
Одним из банков предлагающим рефинансирование ипотеки — банк Открытие, предлагая клиентам процентную ставку от 9,6 %, в зависимости от индивидуальных условий, кредитного рейтинга и долговой нагрузки. Недавно банк снизил процентную ставку по ипотечному кредиту и рефинансированию до 8.5 %.

На начало 2020 года топ 5 лучших банков для рефинансирования ипотеки

Банк Открытие — 8.25 % 

ДОМ.РФ — 8.7 %

Газпромбанк — 8.9 %

Юникредитбанк и Райффайзен по 8.9 — 8.99 %

Сбербанк — 9 %

С 2020 года Сбербанк хочет запустить программу по рефинансированию (посмотрим по условиям), сейчас банк стал предлагать ипотеку и самозанятым, что очень лояльно.

Процентные ставки указаны с учетом страхования жизни. Конечно, без него немного повышаются. Период перезалога + 2%.

Такие услуги у большинства финансовых учреждений называются одинаково «Рефинансирование» или «Консолидация». В целом, позволяют объединить 5-6 разных займов. Продолжительность погашения нового кредита 5-7 лет, сумма варьируется.

Если задаться целью, то найти банк с адекватной процентной ставкой по объединению кредитов и ипотеки вероятность большая, по крайней мере, сравнить нынешние условия и те которые предлагаются.

Объединить ипотеку и автокредит

Теоретически можно рефинансировать любой кредит. Соединить ипотеку с автокредитом, например. Из них ипотека крупнее, соответственно, нужно ориентироваться на нее.

Порядок действий зависит от обстоятельств. Взяты ли займы в одном или нескольких банках:


В одном – посетив учреждение либо оставив заявку и контакты для связи, клиент выясняет о наличии услуги рефинансирования (консолидации).

Лучше открыто изложить менеджеру свою ситуацию и желание облегчить финансовое бремя. Кредиторам не выгодно «топить» должников, тогда те прекратят платить вообще. Поэтому вполне возможно найти приемлемый вариант решения проблемы.

В двух – посетить оба, выяснив условия в каждом. Насколько возможно рефинансирование, как проходит.

Все банки между собой взаимосвязаны, их объединяет не только сфера деятельности, но и база, где хранятся сведения о заемщиках. Поэтому бояться, что одно учреждение откажется брать клиента с долгами от второго не стоит.

Мнение эксперта
Игорь Юрьев, кредитный консультант
Мы наоборот советуем отслеживать развитие рынка недвижимости и своевременно обновлять условия кредитования для себя. Выбирать максимально подходящие, а не тянуть годами одни и те же обязательства. Кстати, при рефинансировании должник возьмет третий кредит, чтобы рассчитаться по первым двум. Соответственно, он может использовать взятую недвижимость или автомобиль, сделав их предметами залога.

Тогда ему будет одобрена определенная сумма, которая после оформления будет безналичным образом переведена кредиторам. Два долга таким образом погасятся. Останется третий, новый. По нему заемщик и будет вносить платежи.

Важно! При рефинансировании существуют сопутствующие траты, которые нужно оплачивать заемщику. Например, оценку недвижимости, перерегистрацию ее в Росреестре, плату госпошлины. Некоторые банки устанавливают комиссию за новый кредит.

Ипотеку и кредитную карту

Нежелательно оформлять другие займы при непогашенной ипотеке. Это существенно отражается на уровне платежеспособности клиента. Рефинансирование невыплаченной ипотеки с открытой кредитной картой сторонним банком – новая услуга. Но многие учреждения заинтересованы перспективами и готовы ее оказать. Например, МДМ Банк, ВТБ24 и прочих.

Сроки кредитования и другие условия разных организаций схожи. Обычно это 1-5 лет, а суммы 30 000 – 2 500 000 рублей, варьируются смотря по запросам потребителя и его платежеспособности.

Полезно узнать заранее о возможности перекредитования, некоторые учреждения вводят мораторий на это. Механизм оформления стандартный. Человек берет новый заем, суммы которого будет достаточно для погашения всех существующих. В случае с кредитной картой это выгоднее из-за пени и строгого графика платежей. Пока карта открыта, за ее использование и потраченный рубль нужно платить. При рефинансировании она закрывается, вносится расчет.

Если же вас интересует рефинансирование в рамках исключительно кредитных карт, то такое тоже существует.

Кредитная карта некоторых банковских учреждений позволяет погасить задолженности по кредиткам сторонних банков и при этом воспользоваться беспроцентным переводом с карты на карты + льготным периодом.

Порядок действий при рефинансировании

Существует стандартный перечень документов, который требует банк для рефинансирования потребительских кредитов и ипотеки.

К ним относятся:


  • Документ подтверждающий личность гражданина РФ (паспорт, загранпаспорт, права);
  • Копия трудовой книжки;
  • Справка подтверждающая официальный доход (2-НДФЛ, справка по форме банка);
  • Выписки банков, где имеются займы, о размере задолженности и отсутствии просроченных платежей;
  • Документы на залог.
Просроченные платежи – автоматический отказ банка рефинансировать займы. Поэтому человек должен убедится в том, что не имеет никаких временных задолженностей, прежде чем обращаться в банк. В любом случае подход индивидуален.

Так же кредитор может потребовать от заемщика дополнительные документы и справки.

Если все в порядке и банк готов рефинансировать займы, то происходит следующее:


1. Банк самостоятельно перечисляет средства в счет имеющегося кредита;

2. Запрашивает справку от банков, о том, что заемщик больше не имеет обязательств перед ними;

3. Заемщик и банк переоформляют договор залоговой недвижимости.

На этом заканчивается процедура рефинансирования потребительских кредитов и займов. Самое главное, выполнять новые условия по договору с банком и в срок погашать ежемесячные платежи.

Общие условия банков

Финансовые учреждения предъявляют к клиентам разные условия, они зависят от внутренней политики. Но по основным критериям требования сходятся.

Рефинансированием могут воспользоваться:

  • граждане РФ, не иностранцы;
  • люди 21-65 лет;
  • трудоустроенные официально и проработавшие на месте определенное время;
  • минимальный стаж на месте работы – 3 месяца, общий – 1 год;
  • ежемесячный доход – будет учтено соотношение ежемесячного платежа к зарплате человека;
  • наличие постоянной регистрации (прописки) в регионе местонахождения банка;
  • кредитная история.

Рефинансирование ипотеки будет доступно, если:

  • заемщик успел совершить 6-12 платежей самостоятельно без просрочек;
  • до конца осталось больше полугода (3-6 месяцев);
  • долг ранее не подвергался пролонгированию или реструктуризации;
  • нет задолженностей.

Отдельные банки готовы пойти навстречу клиентам с просрочками.

Выгодно ли клиенту

Не всегда эта процедура необходима.

Следует оценить ситуацию и выявить ключевые моменты:

• Взято несколько разных кредитов. Ипотека сама является серьезным финансовым бременем. Поэтому специалисты не советуют брать другой займ до ее погашения.

Рефинансирование позволит объединить все долги, собрать воедино. Будет общая процентная ставка и один кредитор.

• Ипотека взята с высоким процентом. Ранее величина средней ставки останавливалась на 13-15% годовых, позднее к 09.10.2019г. снизилась к 9,5 и меньше.

Если существующую ставку снизить хоть до -1,5% выгода будет существенной.

• Валютная ипотека или кредит. Рост доллара или другой иностранной валюты отразился на займах. Можно сделать его рублевым или снизить ежемесячный платеж.

Требуются свободные деньги. Клиент вправе запросить при рефинансировании определенную сумму у банка. Обычно ее размер ограничен 50 000 – 100 000 рублей.

• Есть желание снизить ежемесячный платеж при более растянутом сроке. Невыгодно, в итоге получится переплата. Однако, если текущие суммы слишком обременительны, это поможет исправить ситуацию.

Это выгодно в первые месяцы погашения ипотеки. Если человек успел погасить 70-80%, то лучше перетерпеть. Ведь сначала он платит проценты, затем само «тело» займа. При рефинансировании придется вновь гасить проценты.

Автор статьи
Галина Суженная, юрист-практик
Проверено и написано статей
142
Предыдущая
Недвижимость и ЖКХКто такой ипотечный брокер и нужен ли он?
Следующая
Недвижимость и ЖКХКак правильно выбрать квартиру: в новостройке,на вторичном рынке

16 Комментариев для "Можно ли объединить ипотеку и кредит (кредитную карту)"

  1. Как кредитная история влияет на кредит, на одобрение и есть же способы улучшить репутацию?

  2. Гаврин Олег | 26.09.2019 в 09:02 | Ответить

    Привет. Слышал реструктуризация не помогает сильно, проценты все равно платить. Так это? Ипотечные каникулы ввели?

    • Здравствуйте. Реструктуризация не задумана как избавление от денежных проблем и долгов по ипотека, это временное изменение нагрузки, передышка. Долг остается и проценты тоже. Совсем недавно вышел закон об ипотечных каникулах, тоже реструктуризация, не более 6 месяцев. Условия лояльнее, но есть ограничения. Почитайте, есть отдельная статья на сайте.

      Когда вы обращаетесь за реструктуризацией то банк меняет условия, если есть на то веские причины (увеличивает срок по ипотечному кредиту, снижает ставку, соглашается на отсрочку, рассрочку и т.д) Но эти меры увеличат срок кредита и, само собой, увеличат сумму. Выплаты происходят медленнее или меньше. Но подойдет для временной передышки и исправления ситуации. Главное при возникновении трудностей по платежам и невозможности решить самостоятельно обратиться в банк, для выработки совместного решения.

  3. Нам с мужет отказывают в ипотеке. Не первый банк. Почему может быть?

    • Здравствуйте. Лучше смотреть вашу ситуацию подробно. Могут отказывать:

      — неточности или липовые данные в предоставленных документах
      — наличие штрафов, просрочек, неоплаченных кредитов
      — косяки с их базой данных
      — и другое

  4. Здравствуйте. Когда нет возможности платить ипотеку, что будет? варианты какие?

    • Здравствуйте. Вы сами понимаете, если не платить ипотеку как и любой долг то хорошего будет мало). Могут потребовать досрочное погашение ипотеки, обратиться в суд. Квартиру в этом случае есть право банка забрать и реализовать, даже дешевле рынка — главное свои расходы покрыть.

      Если у вас появляются проблемы то существуют следующие варианты:
      — реструктуризировать ипотечный кредит в своем банке

      ипотечные каникулы

      — рефинансировать ипотеку на более лучших условиях, на длительный срок, по меньшей ставке (изучить обязательно рынок предложений)

      — бывают случаи включения страховых обстоятельств (договор кредитного страхования)

      — продажа ипотечного жилья (обговорить и получить разрешение банка)

      банкротство (иногда выхода иного нет)

  5. Света Гелина | 04.12.2019 в 08:08 | Ответить

    Здравствуйте. Что насчет объявлений помочь взять ипотеку ли рефинансировать ее? На остановках таких объяв полно и на подъездах. Есть смысл?

    • Добрый день. Подобных компаний или одиночек приличное количество. Чем больше рынок финансовых услуг, тем более разношерстно он представлен для пользователя. Посредников куча. Такие фирмы, как правило, имеют своих людей в банках, через которых работают. И действительно, процент одобрения через них может быть выше. Люди обращаются, клиенты появляются, даже постоянные. Но другая сторона — готовы ли вы отдавать процент с суммы за такое посредничество? Это до 10 %. Оплачивать то вам.)

  6. В 2020 году Сбербанк также планирует ввести рефинансирование ипотеки для клиентов. Условия пока не известны. Банки продолжают борьбу за клиентов, снижая ставки и предлагая все более разнообразные условия и программы ипотечного кредитования.

  7. Ключевая ставка Центробанка снижена, скорее всего в начале 2020 года или уже и под конец этого месяца (декабрь) мы увидим ставки по ипотеке на первичку и вторичное жилье около 8 %. А может и ниже)) Так как в последнее время банки соревнуются по снижению ставок.

  8. Добрый вечер. В Альфе рефинансирование вроде сейчас от 8.7 процентов, но всем и лучше уточнять. У вас указано что ставки со страхованием,это обязательно делать? Ведь личное страхование не дешевое удовольствие при большой сумме ипотеке, тем более.

    • Доброе утро. Альфа банк активно включился в ипотечную гонку, возможно, кому-то это будет плюс. Ему нужен рынок и ставки по новостройке, вторичке и рефинансированию ипотеки могут быть ниже, чем у остальных. Не для всех, конечно. Лучше мониторить предложения.

      Банк хочет обезопасить себя. Давая крупные суммы, даже обеспеченным людям, всегда есть риск невозврата. Никто не застрахован от потери работы, болезни и так далее. Поэтому кредитное страхование где-то нужно обязательно, а где-то лишь способ заработать на вас. Программ страхования огромное количество по сферам защиты. И личное страхование порой полезно самому заемщику. Главное договор прочитать — что обещают, страховые случаи, обязанности. Банки и страховые компании давно играют на одном поле, получая выгоду друг от друга, поставляя клиентов. Страхование бывает нужным, а бывает навязанным. Вот здесь и важно не прогадать и не оформлять его — даже если упорно требуют, и говорят, что процент будет выше. Процедура то добровольная. При ипотеке страхование имущества обязательно, все остальное на ваш выбор, но будьте готовы к повышенным ставкам при отказе. Примерно от 1 % выше.

  9. Когда банк заемщик банкротится, что происходит с долгом?

    • Добрый день. Заемщику не страшна глобальными проблемами санация банка, вкладчик страдает больше.) Но долг никуда не исчезает, он переходит другой стороне, которая принимает права и обязанности данного банка. Этой стороной может быть санатор (если банк под процедурой) или АСВ (агентство по страхованию вкладов). Обычно АСВ кредиты продает другим банкам или лицам. Их можно приобрести на торгах.

      Потом новый владелец долга письменно вас уведомляет о смене получателя. Поэтому во избежания проблем лучше сохранять чеки и квитанции до полного погашения кредитной задолженности. А так ничего страшного — условия кредитного договора сохраняются, менять в одностороннем порядке не имеют права, даже график менять без вас не могут.

Оставить комментарий

Ваш электронный адрес не будет опубликован.




Adblock
detector