Плавающая ипотечная ставка
выгодна ли плавающая процентная ставка по ипотеке

Обновлено: 24 октября 2019, в 11:29

Вопрос: Ипотека с плавающей ставкой: выгода и риски

Отвечает юрист по кредитам Геннадий Ивин. Кредитные ставки бывают фиксированными и переменными. Фиксированная кредитная ставка является более привычной для заёмщиков. Такая ставка не изменяется на протяжении всего срока действия кредитного договора и на практике используется гораздо чаще. Однако заёмщик может взять кредит с плавающей процентной ставкой, в частности, такие ставки применяются при заключении сделок по ипотечному кредитованию.

Расчет переменной ставки

Переменная ставка рассчитывается исходя из используемого индекса, а индекс зависит от валюты кредита.

Если кредит рублевый, то используется индекс MosPrime, являющийся индикатором московского денежного рынка. Кредит в евро привязан к индексу Euribor, а кредит в другой валюте к индексу Libor – индикатору лондонского межбанковского рынка.

Рублевые кредиты могут также быть привязаны к ставке рефинансирования ЦБ, но этот вариант расчета не популярен в банковской среде из-за того, что ставка ЦБ может неточно отражать состояние рынка.

Таким образом, переменная ставка по кредиту рассчитывается как размер определенного индекса плюс банковский процент (прибыль банка).

При заключении кредитного договора фиксируется периодичность изменения кредитной ставки. Переменная ставка может меняться как каждый день, так и каждый год.

Существуют варианты, когда кредитный договор заключается с использованием двух вариантов кредитных ставок сразу. Тогда прописывается срок действия фиксированной процентной ставки, и момент, с какого условия договора изменяются, и ставка становится плавающей.

Положительные стороны переменной ставки

Безусловным плюсом плавающих ставок является их выгодность, поскольку они всегда ниже фиксированных.

Заёмщику, желающему заключить с банком ипотечный кредитный договор, можно порекомендовать использование в договоре смешанных ставок.

Например, на первые несколько лет ипотеки может быть установлена фиксированная ставка, а в дальнейшем – переменная.

Такая комбинация ставок позволяет заёмщику сэкономить на процентах в тот период выплаты ипотеки, когда финансовая нагрузка по процентам уже снижается, и большая часть процентов в соотношении с основным долгом является выплаченной.

Кроме того, плавающая процентная ставка как нельзя лучше подходит заёмщикам, которым кредит необходим на короткий отрезок времени.

В таком случае переменная ставка позволит заёмщику не переплатить ничего лишнего банку в случае, если по кредиту расплата будет осуществлена досрочно, допустим, путём реализации своего имущества.

Советы заёмщикам

Как бы не была выгодна переменная процентная ставка, она, конечно же, очень рискованна, ведь финансовый рынок может подвергаться значительным инфляционным процессам, а этот вид ставки зависим от ситуации на рынке.

Не всегда можно точно прогнозировать изменение рынка, даже хорошо зная все нюансы. Поэтому кредитные договоры с переменной процентной ставкой не стоит заключать на очень значительный срок.

Или можно поступить иным способом — проверить, чтобы в кредитном договоре был предусмотрен предел процентной ставки, выше которого она не может расти несмотря ни на какие колебания финансового рынка.

Кстати, некоторые банки предусматривают в договорах не только верхний, но и нижний предел процентной ставки, обеспечивая себе получение гарантированной прибыли. Так что тщательное изучение договора  кредитования или ипотеки самостоятельно либо специалистами, ДО подписания, обязательное условие для безопасного будущего.

Оставьте первый комментарий для "Плавающая ипотечная ставка"

Оставить комментарий

Ваш электронный адрес не будет опубликован.




Adblock
detector